2026年理财大扫除，迎接全新开始

2026年2月17日，我们将迎来农历新年——火马年。火马年象征着前进、活力以及变革的潜力。乘此势头，我们应审视并确保自己的退休规划步入正轨，弥补财务缺口，增强财务韧性。

为克服急躁、冲动和过度自信等类似马的特质，以知识取得平衡至关重要。同时，也要留意能提升财务健康的机会和途径。

以下是受马的特质启发的四个理财技巧。

追求财务独立

审慎的财务决策通常需要耐心和自律才能实现独立。

采纳“先付钱给自己”的原则，培养有纪律的储蓄习惯，并分清“需要”和“想要”。在投资之前，请确保您拥有至少三到六个月开销的应急现金储备（如果您是自由职业者，则为12个月），以及充足的保险。警惕冲动消费，避免进行高风险投资或未经尽职调查的投资。

采用平均成本法（dollar-cost averaging）来应对市场波动，专注于长期财富积累，而不是试图预测市场时机。长期投资能让您保持在市，并更有信心地度过市场低谷。

稳步前进

我们的理财之路更像是一场马拉松，而非短跑；稳扎稳打才能赢得比赛。

善用加薪和奖金等职业收益，将这些额外收入明智地投资于长期储蓄或学习新技能，而不是沉迷于即时满足。

制定策略

用知识武装自己，以做出明智的决策。通过可靠的内容、讲座和市场洞察来提升您的金融素养，并寻找投资机会。了解各种保障和投资方案能提升您的分析能力，帮助您找到最适合自身情况和投资期限的选择。当您专注于基本面进行投资时，便能过滤掉市场噪音，获得更大的内心平静。

善用数字化理财规划工具，并考虑咨询专业的财富规划经理，以获得全面的财务建议。

适应变化

随着经济状况的变化，保持活力并对调整策略持开放态度。这包括手头保留现金以便在市场低迷时进行投资，并保持调整投资组合或支出的灵活性。

从本月起，中央公积金 (Central Provident Fund, CPF) 的月薪缴交上限将从7400新元上调至8000新元。此外，年龄介于55岁至65岁、月收入超过750新元的雇员，其公积金缴交率也将上调1.5%。这可能会导致到手工资减少，但有助于积累退休储蓄。

与此同时，定期评估您的保险需求，并留意短期、中期和长期的机会，让您的资金更有效地运作。

现在，就用这些可行的措施来迎接丰盛的一年吧。

控制不断上涨的医疗成本

不断上涨的医疗成本仍然是许多新加坡人最关心的问题，其驱动因素是医疗成本预计将激增16.9%，这源于医疗设备、治疗和劳动力成本的上涨。

为确保新加坡医疗保险的可持续性，卫生部宣布了综合健保计划（Integrated Plan, IP）附加保单（rider）的调整，以解决因过度治疗和过度消费导致私人医疗费用膨胀的问题。近71%的新加坡居民拥有IP，其中约三分之二的人购买了附加保单。虽然这些变化将导致一些人的自付费用增加，但保费预计将降低约30%。

从4月1日起，新的IP附加保单将不再涵盖最低自付额（deductibles）。持有新附加保单的IP投保人也需要支付更大比例的账单，因为共付额（co-payment）上限将从目前的3000新元翻倍至6000新元。

在2025年11月公告发布前购买了IP及附加保单的投保人不会立即受到影响，具体取决于保险公司的决定。

对于拥有IP的人士，请重新审视您的计划。您是继续保留还是降级到病房等级较低的计划和/或附加保单？权衡节省的费用与您将放弃的保障利益。

优化公积金（CPF）资金

通过为您自己和家人的公积金户头填补来积累退休储蓄。如果家人未满55岁，可填补其特别户头（Special Account, SA）；如果年满55岁，则可填补其退休户头（Retirement Account, RA）。您每年可享有高达16,000新元的税收减免，而收款人则能从额外的利息中受益。

去年，55岁及以上会员的特别户头（SA）已被关闭。对于尚未满55岁的会员，退休户头（RA）将在其55岁生日时设立，同时关闭其特别户头。其特别户头的资金将转入退休户头，直至达到全额退休存款（Full Retirement Sum, FRS）；任何超出的金额将转入普通户头（Ordinary Account, OA）。

考虑通过公积金投资计划（CPF Investment Scheme）让您的公积金资金更有效地增值，以期获得高于普通户头（OA）2.5%年回报率的收益。该计划提供多种资产类别，如股票、固定收益和多元资产，投资范围覆盖发达市场、新兴市场、区域市场以及全球/多市场。

从去年1月起，超额退休存款（Enhanced Retirement Sum, ERS）已提高至基本退休存款（Basic Retirement Sum, BRS）的四倍。今年，基本退休存款为110,200新元，全额退休存款（FRS）为220,400新元，而超额退休存款则为440,800新元。这为那些（像我一样）希望填补退休户头以获得更高派息的会员提供了空间。

今年年初，我向我的退休户头（RA）填补了14,800新元，使其达到当时的超额退休存款（ERS）水平，并计划每年继续这样做，以便在65岁或更晚开始领取公积金终身入息（CPF Life）时，能享受到更高的每月派息。我还向我的公积金保健储蓄户头（MediSave）填补了3,500新元，使其达到79,000新元的基本保健存款（Basic Healthcare Sum），以便在2027估税年享受税务减免。

此外，我还通过公积金退休存款填补计划（CPF Retirement Sum Topping-up Scheme）为我母亲的退休户头（RA）进行了现金填补，以获得税务减免和利息（高达至少6%）。我还通过退休储蓄配对计划（Matched Retirement Savings Scheme）向我母亲的退休户头存入了2,000新元。虽然这笔款项不能享受税务减免，但政府今年会相应地向她的退休户头填补2,000新元。在接下来的九年里都这样做，意味着政府将总共为她填补20,000新元。

检视房屋贷款

利率下降促使拥房者做出更积极的财务决策。市场对固定利率配套的兴趣增加，再融资（refinancing）和重定价（repricing）的申请量也有所上升，尤其是在现有贷款已过锁定期且采用浮动利率的客户中。为了寻求稳定，许多人选择利率较低的固定利率贷款，以确保还款条件可预测并减少每月的分期付款。

房屋贷款是一项长期承诺。定期检视可确保您的抵押贷款配套始终符合您的财务需求。选项包括更换至另一个配套，或通过还款来调整您的贷款金额。

检查是否存在罚款，因为大多数贷款配套都有两到三年的锁定期。同时，评估再融资配套是否为卖房或利率上升等变化提供灵活性。此外，还需考虑转换成本，如律师费和估价费。一些银行会提供补贴来帮助支付这些费用。

作者是DBS银行的理财规划扫盲部主管，也是畅销书Money Smart和Retire Smart的作者