IP附加险调整：又一抑制索赔、改善保险公司业绩之举

【新加坡】综合健保计划（Integrated Shield Plans，简称IP）再次成为焦点，而保单持有人很可能——再一次——发现规则又变了。

新加坡卫生部（MOH）刚宣布，从明年4月起，IP附加险将有两项重大调整：一、新的附加险将不再涵盖IP的自付额（deductible）。二、共同承担（co-payment）费用的上限——自2018年以来设定为每年最低3000新元——将提高至每个保单年度最低6000新元。

从现在到2026年3月31日，保险公司可以继续销售现有的附加险计划，但新保单持有人最迟将在2028年4月后的下一次保单续保时，过渡到新的附加险。保险公司将研究针对现有附加险的应对方案，而保单持有人可自由选择转换至新的附加险以节省保费。

这些调整对保单持有人更有利吗？最新的措施能在多大程度上支撑保险公司IP业务组合的财务可持续性？

对保单持有人而言，这些调整意味着医院账单的保障范围缩小。但另一方面，附加险保费预计将降低30%，这会是一个安慰。必须以现金支付的附加险保费是一项沉重的经济负担，尤其是在年长时期。

根据卫生部的数据，在2021年至2024年间，私立医院附加险的保费每年上涨约17.2%。相比之下，私立医院IP主计划的保费每年上涨8.6%。

到了年长时期，附加险的费用通常远超主计划。

上一次附加险调整是在2018年，当时强制规定了最低5%的共同承担比例，以及每个保单年度最低3000新元的共同承担费用上限。但即便如此，保险公司的索赔经验和盈利能力仍在恶化。

在IP计划中，保单持有人必须支付两个部分。一是自付额（deductible），其金额与病房等级挂钩；二是共同承担费用（co-payment），即索赔金额的一个百分比。这些设计确保IP不会从第一块钱就开始赔付。通过让保单持有人承担部分账单，希望能促使他们的行为从“自助餐式”的过度消费，转向更负责任、更审慎地使用医疗服务。

成本驱动因素

当然，导致账单金额和索赔额不断增长的还有其他因素。成本驱动因素包括医疗通胀、人口老龄化及伴随而来的慢性病发病率上升，以及治疗和疗法的新进展。

以利润最大化为目标的私立医院收取更高的费用是另一个因素，医疗服务提供者的过度服务也是如此。即便现在，仍有坊间传闻称，一些私人专科医生会根据病人是否打算用保险索赔而报出不同的账单估价。

卫生部已采取措施解决成本问题中的这些方面，例如设立收费基准以遏制滥收费、惩戒提出不当索赔的违规医生，以及探讨设立非营利性医院的可行性。

事实证明，2018年对附加险的调整是远远不够的。私立医院的账单金额中位数以11.5%的年复合增长率攀升，从2019年的9100新元增至2024年的15700新元。

保险公司已采取大幅且频繁的保费上调措施。尽管如此，其承保业绩仍在恶化。卫生部表示，2024年，七家IP保险公司中有四家报告了9%至48%的亏损，其余三家“勉强实现盈亏平衡”。

这并非保险公司不努力。例如，一些公司效仿Prudential的做法，引入了基于索赔的定价模式。在此框架下，没有提出索赔的客户可享受保费折扣。

除了指定专科医生网络，一些保险公司还指定“合作”机构或医院作为其网络的一部分，选择那些收费更合理的医疗机构，例如安微尼亚山医院（Mount Alvernia Hospital）和莱佛士医院（Raffles Hospital）。

Providend的首席执行官Christopher Tan认为，该体系“必须小心，不能将大部分责任单独推给病人”。“应对这一挑战，还需要解决其他结构性驱动因素——例如减少不必要的治疗，并防止医疗机构过度服务。”

新加坡精算师协会（Singapore Actuarial Society，简称SAS）会长Alex Lee表示：“当前附加险设计的一个主要吸引力在于，保单持有人在寻求治疗时，可以避免大部分（如果不是全部的话）的自付费用……”

“通过比较近年来IP（要求保单持有人为治疗自付一笔有意义的费用）和附加险（基本免除了此类自付费用）的保费增长速度，可以看出，让人们自付一部分医疗费用，确实会影响他们选择在哪里就医以及消费哪些服务，这反过来又有助于控制医疗成本。”

对保单持有人的影响

目前来看，新的附加险对保单持有人有几方面影响。首先，他们需要确保保健储蓄（MediSave）户头中有足够的资金，以尽量减少现金自付。当新附加险于明年启动后，由于附加险的赔付减少，保健储蓄可能需要支付更大份额的账单。

其次，保单持有人需要记住，如果账单金额较小，他们的自付费用反而可能会增加。

这凸显了卫生部希望强调的一个事实——健康保险必须回归其最初的目标，“即保护病人免受巨额医疗账单的冲击”。“这将加强对小额医疗事件的成本约束，并减少与非必要住院或治疗相关的过度服务和过度消费。” 这些变化“意味着小额账单需要共同承担更多费用”。

Tan说：“我确实认为，人们从现在起在去看医生之前会更加谨慎，尤其是如果他们去的是私人诊所，且目的更多是检查性质的，而这类费用他们过去常常通过IP索赔。一个例子是肠胃科医生提供的内窥镜检查服务。这在某种程度上会减少索赔，并有望保持保费稳定。

“然而，这里的担忧是，这也可能不鼓励人们进行定期筛查，而定期筛查已被证明在预防重大疾病方面是有效的。”

附加险还有意义吗？对某些人来说，是的，特别是因为它们可以扩大癌症保障范围，超越适用于IP主计划和终身健保（MediShield Life）的癌症药物清单（Cancer Drug List）所设定的上限。

然而，归根结底，保险是一个风险池，少数人的过度消费会影响到每个人。新加坡精算师协会在一份关于IP可移植性的文件中指出，在一个IP风险池中，通常每年提出索赔的受保人不到20%。

Lee说：“对于那些积极使用附加险的人来说，即将到来的调整可能会降低附加险的吸引力。然而，对于另外80%没有索赔的人，特别是那些一直保持健康的人来说，这些调整将有助于附加险在更长时间内保持可负担性。”