理财规划，何时为时已晚？

在财务咨询公司MoneyOwl为其新退休收入规划工具举行的新闻发布会上，一名记者被问及：他是否认为自己的父母能从中受益？

他的回答是：“我的父母年纪太大了。”我一时语塞。

当然，我不知道他父母的年龄。对于七十多岁或八十多岁的人来说，财务规划或许确实为时已晚。

退休规划的理想起点是初入职场时。但我认为，即使是60多岁的人也应该制定计划。这是因为在超级老龄化的新加坡，许多目前60多岁的人可能会活到90多岁甚至更久。这中间有30到40年的跨度。

谈到退休保障的充足性，长寿的现实发人深省，因为它带来了耗尽资源的风险。根据MoneyOwl的数据，在2025年年满65岁的人士，预计平均还能再活21.6年，即活到86.6岁。其中，男性的预期寿命为84.9岁，女性为88.1岁。

在这些人当中，预计有31%的男性和46%的女性会活过90岁。

日本有一项惊人的统计数据。截至9月，超过10万7000人成为百岁人瑞。其中，近88%是女性，只有12%是男性。新加坡大约有1500名百岁及以上的老人。在90岁及以上的年龄段中，约70%是女性，30%是男性。

对于女性而言，财务规划的需求显然更为迫切，因为更长的寿命可能会给她们的储蓄带来压力。雪上加霜的是，长寿也意味着女性需要支付更高的健康保险保费。此外，据MoneyOwl总裁Chuin Ting Weber透露，女性从公积金终身入息计划获得的入息也略低于男性。

该公司使用适用于2026年满55岁人士的全额退休存款 (FRS)，计算出了该计划的年金派发率。男性的派发率为6.5%，女性为6%。

另一个障碍是，许多女性可能会将投资等财务事宜交由配偶处理。她们也可能没有意识到，一旦配偶去世，其公积金终身入息计划的入息就会停止，从而导致她们的收入来源减少。

MoneyOwl的OwlRetirement Planner是一个便捷的工具，几乎人人都可以用它来评估自己退休储蓄的进展。该工具能估算公积金、现金和投资账户的价值。用户可以自定义退休年龄、收入需求和薪金增长等假设条件。您将能一览四大潜在收入来源的综合情况：公积金、公积金终身入息计划、投资和现金。

一旦进入资产提取期（假设提款率为4%），该工具会以图表形式显示，在公积金终身入息计划以外的其他资产收入耗尽之前，您还有多长时间。

美中不足的是，该工具目前只适用于64岁及以下的人士，因为它对标的是新加坡的法定退休年龄，该年龄将在2030年调整至65岁。Weber表示，这被认为是“大多数人的普遍情况”。

在咨询领域，能够模拟资产提取过程是一大优势；而且该工具不附带任何产品推销。下一步应该是将用户的年龄上限扩展到64岁以上，因为在超级老龄化的新加坡，64岁无疑还很年轻。