新（私人）综合健保计划附加保险生效，保费降低但自付费用增加

【新加坡】于周三（4月1日）生效的新（私人）综合健保计划（IP）附加保险，在某些情况下将使保费降低高达80%，但通过更高的共同负担和自付额，将更多医疗保健成本转移给投保人。

这些变化是在政府于去年11月宣布干预措施后推出的。当时，当局介入收紧IP附加保险的设计，以遏制不断上涨的私人医疗保健成本。附加保险将不再涵盖最低的IP自付额，而适用于自付额之后的共同负担上限将翻倍至6000新元。

保险公司表示，此举换来的是保费的大幅降低。

在周二的媒体简报会上， Great Eastern 指出，其新的附加保险可使其年均保费节省约42%，各年龄组也出现了类似的降幅。

同样，AIA和 Prudential 告诉《商业时报》，他们的新附加保险将使保费降低30%。而Singlife则将其新附加保险的保费降低了30%至84%。

Income Insurance报告称，其新的IP附加保险与现有计划相比，平均保费节省了32%。该保险公司告诉《商业时报》，对于重组医院计划，平均节省47%；而对于私立医院计划，则减少了26%。具体的节省金额因计划类型和投保人年龄而异。

这与卫生部（MOH）去年11月的估计相符。根据修订后的规则，新附加保险的保费预计将下降约30%，这意味着私立医院IP附加保险的投保人年均可节省600新元，而公立医院IP附加保险的投保人可节省200新元。

卫生部在周三的一份声明中表示，与提供最高保障的旧版附加保险相比，这些新的IP附加保险产品的保费平均将降低约35%至40%，最高可降低68%。 该部门指出，IP附加保险的投保人还可以继续使用其保健储蓄来抵消医院账单中的共同负担金额，但须遵守提取限额。

Prudential Singapore首席健康官Sidharth Kachroo医生表示：“IP通过为个人提供更广泛的护理选择来增加价值。当与附加保险结合使用时，它为消费者扩大了选择范围和保障广度，特别是对那些希望获得私人护理的消费者而言。”

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（私人）综合健保计划（IPs）是可选的私人保险计划，在新加坡强制性基本健康保险计划——终身健保计划提供的保障之外，提供额外保障。附加保险则是IP的可选附加项目。

附加保险的费用必须以现金全额支付，旨在减少投保人在提出医院索赔时的自付费用。

约71%的居民（约三百万人）持有IP。其中，约有两百万人同时拥有附加保险。

卫生部鼓励现有投保人咨询其财务顾问，审查他们的保险计划，并了解新的IP附加保险如何满足他们的需求。

权衡与取舍

保费的节省伴随着一些取舍。保险公司称，在医疗成本不断上涨的背景下，这是维持医疗保健可持续性的必要之举。

根据Willis Towers Watson（WTW）的数据，新加坡的医疗通胀率预计到2026年将达到16.9%。Great Eastern指出，其投保人的平均医院账单从2021年到2024年增加了10%至23%。

根据新规，所有保险公司的共同负担上限将提高至6000新元，其中Great Eastern还在此上限内引入了5%的共同承担保险部分。

Great Eastern意外与健康部主管David Yip在媒体简报会上表示：“我们简化了附加保险计划，并非常有信心它们将符合卫生部的规定，并且能够融入我们大多数客户的生活服务产业群。”

他补充说：“附加保险的目的是为了覆盖大额账单。”

尽管由于共同负担上限的提高，自付费用可能会增加，但保险公司表示，这些费用仍然是可预测和可控的。

Income Insurance首席客户官Dhiren Amin表示：“随着时间的推移，这种潜在的自付费用差异预计将被较低的附加保险保费所节省的费用抵消。”

保险咨询公司Havend的首席执行官Eddy Cheong预计，新的IP附加保险将引导医疗消费行为向正确的方向发展。

他说：“通过共同分担更多的账单，将有助于遏制旧有附加保险中存在的‘自助餐式’过度消费现象。”

然而，公共卫生专家Jeremy Lim认为，这些变化“只是决策者工具箱中用来控制成本螺旋式上升的工具之一”。他敦促政府在必要时强制规定保险保单不得阻碍医学上必要且适当的治疗。

新添福利

保险公司也正在调整产品特性以应对新框架。

Income Insurance正在推出一个分级共同负担系统，该系统对在指定合作医院、扩展合作网络和非合作专科医生处接受治疗的情况进行区分。

与此同时，Singlife推出了一项新福利，为居家护理服务和康复服务提供高达20,000新元的保障。而AIA则表示，其新的附加保险将保留核心福利，同时提供更高的住院保障，以补充终身健保计划。

Prudential Singapore正在为失业超过六个月的客户引入裁员保费豁免。如果因重疾住院，该公司还提供高达100,000新元的额外保单年度限额。

Income Insurance正在推出一项涵盖细胞、组织和基因疗法的福利，该福利覆盖了不在卫生部批准清单上的治疗方法。

尽管存在差异，但整个行业的所有IP附加保险在总体上仍然具有可比性，因为保险公司必须遵守卫生部设定的关于自付额和共同负担的参数。

调查显示：五分之四的客户将调整其保险组合

保险公司敦促投保人不要只关注新闻标题中的保费节省，而应了解这些变化的全面影响。

Great Eastern最近的一项调查显示，虽然87%的客户知道IP附加保险即将发生的变化，但64%的人并不完全理解这些变化将如何影响他们的保障。

约57%的人表示不确定如何管理这些新成本，即便有81%的受访客户表示，他们计划因新的IP附加保险结构而调整自己的保险组合。

Great Eastern的董事经理Kwek-Perroy Li Choo告诉《商业时报》，该保险公司传达的关键信息是“选择与可负担性”并重。

她指出，虽然一些客户偏爱在私人医疗机构接受护理，但其他客户对重组医院也感到满意。

她说：“我们确实信奉一个理念，即人们不应该为他们不需要的东西付费。”

保险行业观察人士认为，对IP附加保险的调整旨在平衡可负担性与充足的保障。

Deloitte东南亚保险行业主管Lim Siang Thnia指出，新加坡的基本医疗保健需求仍然得到很好的保障，而新的附加保险则帮助了那些认为“市场上健康保险保费过于昂贵但又希望保留一些保障”的人。

PwC新加坡的保险鉴证合伙人Vincent Teo强调，如果“医疗专业人士和投保人能够做出兼顾临床效果与可负担性的明智决策”，那么从长远来看，患者的利益不应受损。