想带着100万新元退休？目标可实现，但或许并不足够

对于我们这些20多岁的年轻人来说，100万新元似乎是一笔巨款，但如果规划得当，这是一个可以实现的退休储蓄目标。真正的问题是：100万新元真的足够吗？

PhillipCapital高级金融服务总监Louis Koay表示，研究表明，回答这个问题的一个方法是将您的月度开支乘以300。得出的数字就是您维持25年生活所需的金额。

假设您60岁退休，活到85岁，那么您需要90万新元来支付每月3000新元的开销。

不过，Koay警告说，这可能不是一个“舒适”的策略。他说：“您会感到不安，特别是如果您是退休人员且没有收入；您会眼看着自己的储蓄逐月减少。”

该策略也未能为突发状况（例如紧急的医疗保健需求）留出空间。

他更倾向于考虑退休储蓄金所产生的被动收入。假设无风险利率为3%，100万新元的退休储蓄金每年将产生3万新元的回报——即每月2500新元。

如果您的退休生活服务产业群需要更高的开销，那么您的退休储蓄金就需要更多。

还应注意的是，通货膨胀会侵蚀任何未投资的储蓄。假设通货膨胀率为2%，今天的100万新元在30年后将大约只值一半。

Koay表示，年轻人也应该尽早开始投资，即使他们没有太多资本。

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他说：“许多人实际上在采用平均成本法。按理说，即使市场疲软，他们也应该继续投资。但当他们在短期内看不到回报时，就开始偏离最初的计划。”

对于那些发现在市场动荡时期坚持投资很困难的人来说，可以考虑利用政府为公积金（Central Provident Fund, CPF）存款支付的较高利率。

1M65 Movement创始人Loo Cheng Chuan表示，许多夫妇是有可能在65岁时实现公积金储蓄达到100万新元的目标。

他的策略是提倡将尽可能多的钱存入特别户头和保健储蓄户头，这两个户头的年利率均为4%。公积金结余的首6万新元还可享有额外1%的利率。

以一名月薪4500新元的23岁年轻人为例（这是新加坡截至2022年6月的收入中位数），其每月的公积金缴交额将为1665新元（包括雇主缴交的部分）。

如果每月将这笔全额转入特别户头和保健储蓄户头，到30岁时，这名年轻人的公积金储蓄将达到13万9860新元。

这笔资金以每年4%的利率增长，到65岁时将增至55万1900新元。如果夫妻两人都这样做，他们的总储蓄将至少达到110万新元。

Loo补充说，特别户头和保健储蓄户头里的钱，除非在非常特殊的情况下，否则不能提取，这一特点使得该储蓄策略更容易成功。

这确实意味着年轻夫妇必须用部分或全部现金来购买房产，但Loo认为，许多夫妇在房产上花费过多，最终耗尽了他们的公积金户头。

他表示，虽然理论上个人可以通过提升房产等级，再在退休前降级套现来获得投资回报，但这样做的人在临近退休时也必须降低他们的生活服务产业群。

正如Loo所说，吃惯了Haagen-Dazs冰淇淋的人，会觉得Magnolia冰淇淋没那么好吃了。

PhillipCapital的Koay补充说，投资房产风险很高，因为它会占用个人薪水的一大笔钱。通常，人们只投资一处房产，这会产生集中风险。

人生的不同阶段

100万新元是一大笔钱，但如果我们在年事已高、无法好好享受这笔钱的时候才收到这笔巨款，那它就毫无用处了。

Koay鼓励人们将人生划分为不同阶段，并在三个不同阶段设定不同目标：活跃期（go-go）、慢活期（slow-go）和休止期（no-go）。

50岁出头到60多岁的个人可能处于活跃期：他们的退休投资组合应能产生一些现金流，以支付娱乐和旅行需求。

但如果他们尚未达到最低存款要求，在这个阶段可能无法从公积金中提取储蓄，所以这一点需要考虑在内。

当个人进入慢活期时，由于不再工作，他们可能需要从公积金和其他退休工具（如年金）中获得更多现金。

在休止期，随着旅行和娱乐开支的减少，个人的医疗费用可能会增加。

他说：“在进行退休规划时，您还必须根据这三个不同阶段来规划现金流；这不仅仅是为了在生命终点获得最高的回报。”

Koay鼓励他的客户观察身边的人，特别是他们的父母，来预测自己退休时可能需要多少钱。

他们还应该重新评估自己的财务策略，以确保自己仍在正轨上。

“有时，因为生活中发生的一些事件，我们的计划会开始改变，”他补充说，他建议每年或每半年进行一次财务计划审查。