解读新型（私人）综合健保计划附加保险的思考框架

住院（私人）综合健保计划（Integrated Shield Plan, 简称IP）附加保险的格局正在发生重大变化。

从4月起，新售卖的IP附加保险必须遵循更严格的成本分摊框架，旨在鼓励人们审慎使用医疗保健服务。

简单回顾一下，IP附加保险是可选的、仅限现金支付的附加保障，旨在覆盖标准IP不予理赔的自付费用部分，即自付额和共同承担保险。

自付额是每个保单年度里，在保险开始理赔前您必须支付的固定金额：C级病房为1500新元，A级或私人病房则高达3500新元。

共同负担是您与保险公司共同分担剩余账单的百分比。这通常是剩余账单的5%，且每个保单年度设有固定上限金额。

对于那些持有不受新附加保险设计影响的IP附加保险的保单持有人，住院账单中的自付额部分将得到保障，而共同负担的上限为每个保单年度3000新元，但这需符合特定条款，例如向保险公司指定医生小组求诊。

这样的（私人）综合健保计划设计导致一些病人过度消费医疗保健服务，某些医生则过度开药，并可能对检查和治疗收取过高费用，从而产生了所谓的“自助餐综合征”。

因此，IP索赔额被推高，导致保险公司提高保费。

过去三年，针对私人医院的IP附加保险保费平均每年增长17.2%。在不包括终身健保计划保费的情况下，最昂贵的终身IP附加保险的总保费可超过80万新元。

4月1日起的新规定

新IP附加保险的推出，有望遏制医疗保健成本和保费不断上涨的恶性循环。

保险公司将不再被允许销售能覆盖病人自付额的IP附加保险。

在新设计下，共同负担的上限提高至每个保单年度至少6000新元，以跟上日益增长的医疗账单金额。让投保人承担更多费用，可能会促使他们在过度消费医疗服务前三思。

由于新的IP附加保险保障范围缩小，与现有保障更全面的附加保险相比，其保费预计将平均下降约30%。

新附加保险的影响

您现在可能需要动用更多的中央公积金保健储蓄户头存款，来支付更大部分的住院账单。

尽管如此，卫生部预计，在使用保健储蓄后，60%的附加保险索赔人应无需支付任何现金。

在其余40%需要自付现金的索赔人中，大多数人将支付1000新元或更少，而几乎所有人支付的金额都不会超过3000新元。

虽然自付费用可能增加，但这些变化预计将为私人医院IP附加保险的保单持有人平均每年节省约600新元的保费，而政府医院附加保险的保单持有人则能节省约200新元。

年长的保单持有人将能节省更多保费。

现有保单持有人的过渡安排

• 在2025年11月27日之前购买IP附加保险：您现有的保障暂时保持不变，但保险公司日后可能会将这些计划进行转换。请留意保险公司的通知。您可以转换至4月起推出的新附加保险，且无需额外医疗承保，前提是新计划提供相近或较低的保障。
• 在2025年11月27日至2026年3月31日之间购买：这些计划将在2028年4月1日后的下一次保单续保时，自动转换至符合新规定的附加保险。

需要考虑的事项

鉴于这些变化，现在是检视您健康保险保障的良机。以下是一些考虑因素。

• 了解您的医疗保健偏好。这包括您对病房的选择、能否指定心仪的医生，以及政府与私人医院之间潜在的等候时间差异。
• 考虑您的保险偏好。评估新的IP附加保险是否更符合您的需求和长期负担能力。附加保险可为癌症药物名单（Cancer Drug List）以外的治疗提供保障，并可将保障范围扩大至住院前和出院后期间。
• 坚守可负担的预算。评估您当前和未来的负担能力，因为（私人）综合健保计划和附加保险的保费会随着年龄增长而大幅上涨。
• 建立充足的应急资金。预留至少三到六个月的月度开销，因为新变化要求在住院时支付更高的自付费用。
• 查询您雇主提供的团体医疗保险是否能填补自付额部分的缺口。许多企业计划会覆盖这些费用，即使您的个人IP附加保险不再提供保障。
• 仅在您身体健康且无病史的情况下才考虑更换保险公司。请等到新计划获批后再终止现有保障。您的保障将自动转移至新保险公司，现有保险公司未使用的保费将在转换后退还。
• 在取消或降级您的附加保险前请三思。未来任何添加或升级附加保险的行为都将需要医疗承保。
• 每年检视您的医疗保险和保费。因为（私人）综合健保计划及其附加保险都可能发生变化。

长远来看，新的附加保险设计应有助于缓和整体医疗保健成本，并打破目前账单与保费螺旋式上升的困境。这将使健康保险回归其核心宗旨，同时保障您免受重大医疗开支的影响。

通过了解这些变化，您将能更好地做出明智决策，并因知道自己已为任何医疗事件做好了财务准备而倍感安心。

Lorna Tan是DBS银行的理财规划扫盲主管，Shawn Lee是该行的财富内容专员