关怀不可或缺：弥合新加坡的长期护理鸿沟

长寿虽是一份礼物，但新加坡日益增长的预期寿命也带来了新的挑战。我们需要为更长寿所带来的财务和社会现实做好准备。

总理黄循财 (Lawrence Wong) 在9月24日的国会演讲中承认，国家体系需要更新以反映人口结构的变化，特别是寿命的延长。他指出，政府将研究如何进一步加强退休保障。

他传达的信息很明确：随着寿命的延长，退休规划比以往任何时候都更加重要。除了满足基本的退休需求，个人和家庭还需要为老龄化带来的其他各种开销做好准备。

日益严峻的长期护理与看护现实

长寿并不总意味着更健康的生活。许多新加坡人在晚年需要应对慢性病、身体虚弱或残障问题。平均而言，人们有十年的时间是在不健康的状态下度过的，而半数健康的65岁老人未来可能面临严重残障，在洗澡、进食或行动等至少三项日常活动中需要他人协助。

陈先生（Mr Tay）的经历比我们想象的更为普遍。68岁的他因一次中风，一夜之间从退休人士变成了被护理者。他的妻子和成年子女成为了全职看护人，不得不重新安排工作和财务来支持他的康复。

他的经历反映了许多家庭面临的困境。长期护理并非遥远的风险，而是一个随时可能颠覆日常生活的现实。

在新加坡为长寿时代做准备之际，人工智能 (AI) 和科技可以提升商业运营和服务交付。然而，若没有一个支持人类福祉的全面护理基础，就不会有可持续的未来。

真正的安心来自于知道护理需求将得到满足，而这正是保险在老龄化社会中必须提供的真正价值。长期护理不是一个小众产品，而是未来的现实。

在Singlife，我们的理赔数据显示了这一问题的严重性。从2010年到2024年，长期护理的平均理赔期为10年，有些甚至超过15年。主要的理赔原因是中风、癌症以及帕金森病、失智症和阿尔茨海默病等神经系统疾病。

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资金缺口

新加坡的国家长期护理保险计划——终身护保 (CareShield Life)，为长期护理融资提供了基础保障。所有在1980年或之后出生的新加坡公民和永久居民，在年满30岁时将自动受保，若不幸严重残障，可终身获得理赔。

然而，这些理赔金只是基础保障，并不能完全覆盖实际的护理成本。根据2024年《Singlife长期护理调查》，平均每月的护理费用接近3000新元。长年累月，这笔费用可能累积到数十万新元，给家庭带来沉重负担。

林女士 (Ms Lim) 是一位50多岁的单身母亲，她被诊断出患有早发性帕金森病。尽管有终身护保的理赔金，她的家庭仍需支付额外的看护服务和行动辅助费用。由于没有额外保险，他们不得不比计划更早地动用退休储蓄。

这正是附加险发挥关键作用的地方。终身护保附加险在国家计划的基础上提供更高的每月理赔金，有助于缓冲财务冲击。然而，在30岁及以上的新加坡人中，只有三分之一购买了此类计划。

聚焦失智症

失智症目前是新加坡第五大致残原因。与其他许多疾病不同，它带来的护理需求是不可预测的，且往往会随着时间的推移而不断升级。家庭不仅要面对经济成本，还要承受情感和现实生活中的压力。

Singlife的2024年《失智症护理调查》凸显了看护者所经历的压力：44%的人在处理自己的情绪方面遇到困难；41%的人表示经济负担沉重；37%的人则将大部分精力用于管理亲人的情感需求。

一位看护者分享道，看着曾经是女强人和家中英雄的母亲变得依赖他们，这对她和兄弟姐妹来说是多么艰难——母亲时而悲伤自责，时而充满戒备、脾气暴躁。“当她开始忘记我们是谁时，那段日子尤其难熬，”她说。

除了情感上的压力，这些兄弟姐妹还面临着重大的财务责任，从医疗检查、定期复诊、日常用药、聘请帮佣和购买尿布等经常性开销，到病床、轮椅、便桶以及喂食或转移辅助设备等一次性支出。轮椅接送服务的费用约为每次40新元，而疗养院的月费则在3500至4000新元之间。

为了应对这一问题，Singlife推出了市场上首个专门为失智症患者提供年度理赔的保险计划。该计划涵盖认知能力下降、心理健康问题以及意外烧伤和骨折，帮助家庭减轻因失智症而面临的部分财务挑战。

对失智症的关注反映了一个更广泛的现实。随着新加坡人口老龄化，我们将需要更多专业化的解决方案来应对不断变化的健康风险。金融工具必须与医疗和社会关怀同步发展，以免家庭独自承担重负。

支持看护者

但仅有财务保障是不够的。看护通常是一场持续多年的马拉松，看护者需要在工作、教育和其他责任之间周旋。

我们采访的一位看护者感叹道：“人们忘了我其实要照顾六个人，包括我的四个孩子和两位年迈的父母。我既要忙于孩子们的事，也要辅导他们的学业。我已经不记得上一次有自己的时间是什么时候了。”

为了减轻这种负担，Singlife与新加坡糖尿病协会 (Diabetes Singapore)、家庭护理基金会 (Home Nursing Foundation)、新加坡防癌协会 (Singapore Cancer Society) 和新加坡国家中风协会 (Singapore National Stroke Association) 合作，推出了“看护者支援配套”(Caregiver Support Pack)。该计划提供资源以支持看护者的情绪和心理健康，强调关怀必须超越金钱理赔，延伸至全方位的支持。

从意识到行动

长期护理是一段漫长的旅程，它不仅影响个人，更牵动整个家庭，且往往持续多年。然而，在问题变得紧迫之前，它常常被忽视。因此，及早规划至关重要。在财务和实际生活上提前做好准备的家庭，能更好地做出明智的决定，获取适当的资源，并保护被护理者和看护者免受不必要的压力。

陈先生、林女士以及无数其他人的故事提醒我们，长期护理规划不仅关乎数字，更关乎给予家庭力量，让他们即使在生命中最具挑战的篇章里也能坚持下去。

没有人民的福祉，就没有未来。当我们在利用人工智能、科技和数据进行创新以改善体验和交付方式时，我们也必须重新构想保险本身：它不仅仅是一个安全网，更是一个终身的护理伙伴。未来不容等待。

作者是Singlife集团总裁。本专栏文章未经新加坡金融管理局审阅。此计划受新加坡存款保险公司（SDIC）保障，保障额度以指定限额为准。