新款健保双全附加险意味着什么

上周，新加坡卫生部宣布对健保双全计划（Integrated Shield Plan, 简称IP）的附加险进行重大改革，以解决其保费不可持续增长的问题并提高其可负担性。这些改革将于2026年4月1日生效，标志着住院保险的IP附加险在设计和保障范围上将发生重大转变。

最新的改革是朝着改变不健康的医疗消费行为、为住院保险带来更大稳定性的正确方向迈出的一步。

我们正在密切关注IP格局的演变，并可能在保险公司公布其产品细节后，适时提供进一步的更新。本专栏将就即将到来的变化所带来的影响，分享我们的看法。

现有IP附加险结构（改革前）

IP附加险的典型保障利益包括：

• 免除自付额：这部分涵盖公共医院（A级病房）或私人医院最高3500新元的费用，允许从第一元起索赔。
• 降低共同承担额：在扣除自付额后，将共同承担额从账单的10%降至5%。
• 共同承担额顶限：将共同承担额上限定为3000新元，限制了自付费用。

虽然这些特点能够覆盖大部分住院账单，让投保人安心，但它们也无意中因频繁和过度的索赔，导致了保费的快速上涨。

主要变化（2026年4月1日生效）

• 不涵盖自付额：新款IP附加险将不再涵盖IP计划的最低自付额。
• 更高的共同承担额顶限：年度共同承担额顶限从3000新元提高到6000新元。
• 预计保费降低：新款附加险的保费预计平均下降约30%，年长保单持有人的节省幅度会更大。
• 过渡期：现有附加险仍可在2026年3月31日前购买。然而，在2025年11月27日至2026年3月31日期间购买的附加险，将必须在2028年4月1日后的下一次续保时，转换成新款附加险。
• 现有保单持有者：在11月27日之前购买的IP附加险可继续享有现有保障，但这取决于保险公司是否决定继续提供这些产品。

新款IP附加险设计的影响

1. 自付费用更高

使用新款IP附加险，您现在必须承担更多的自付费用，因为自付额不再被涵盖，且共同承担额顶限也提高到了6000新元。这笔自付费用可以根据保健储蓄（MediSave）的适用提取限额，部分由保健储蓄抵消。

2. 较小额的账单不被涵盖

低于自付额的账单——例如胃镜、内窥镜或睡眠测试等小型医疗程序——将无法通过新款附加险索赔，这增加了小型治疗的自付开销。

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以下是一些例子，用以说明新款附加险对不同账单金额的影响。这些例子假设现有附加险提供自付额免除，并要求5%的共同承担额。

3. 更低的保费

新款IP附加险预计将便宜约30%，对私人医院附加险而言，这相当于每年节省约600新元；对公共医院附加险而言，每年可节省约200新元，而年长的保单持有人将享有更高的节省额。

我们对IP计划的建议

1. 考虑您的医疗保健期望

我们购买IP计划的指导原则，一直都是基于个人的医疗保健期望。如果您对入住政府津贴的公共医院（B2/C级病房）感到满意，那么就无需购买IP计划，因为您的终身健保（MediShield Life）已足够。

然而，如果您希望选择更高级别的病房，甚至入住私人医院，那么您就需要考虑购买IP计划。IP计划的可负担性也是一个重要的财务考量，不仅要看当前的保费水平，还要考虑持续的保费。

IP计划的另一个好处是，它为住院前和住院后的费用提供额外保障，从而降低您的自付费用。

2. 考虑您是否需要附加险

如果您想确保自付额由保险支付，和/或您只需支付有限的共同承担额，那么您就应该购买IP附加险。

购买IP附加险的另一个好处是，它提供额外的癌症药物保障，包括癌症药物名单（Cancer Drug List）以外的治疗。如果没有附加险，您可能需要为癌症药物支付更多费用，并且无法获得名单外的药物。

目前的附加险还将个人的共同承担额上限定为3000新元。然而，这类附加险非常昂贵，因为保费多年来不断上涨。如果您想要一个更实惠的选择，可以选择转换到新款附加险。

根据新款附加险的规定，自付额将必须由保单持有人支付，共同承担额顶限也更高，为6000新元。这意味着新款附加险将不涵盖较小的医疗账单。但是，您平均可以节省30%的保费。

3. 进一步的考量

现有保单持有人应审视保留其现有附加险是否更为可取，在节省保费和更全面的保障之间取得平衡。

持有现有附加险（在11月27日之前购买）的人士目前无需采取任何行动，因为保险公司尚未公布其新款附加险。新款附加险必须在2026年3月31日前推出。

对于（在11月27日或之后）购买新款IP附加险的人士，不必急于在2026年4月1日之前购买现有的IP附加险，因为任何在此期间购买的附加险最终都必须转换至符合新IP要求的产品。

笔者是Havend公司的首席执行官。