华侨银行：以多渠道银行体验领跑数字化竞赛

为了在尽可能多的平台上触达客户，各大银行正大力投资于科技。按市值计算，作为新加坡第二大本地上市银行，华侨银行（OCBC）也不例外。

自2018年以来，该银行的科技员工数量翻了一番，并预计到2025年将再招聘1500名科技员工。

该集团自2017年起开始运营自己的数据中心，成为首家拥有专门建造的数据中心的本地银行。

作为其2019年至2022年第一阶段数字核心路线图的一部分，华侨银行还建立了一个云平台，为该区域的所有业务提供支持。

在其所有市场中，从手机银行到客服中心的所有客户触点，都由该系统管理。

华侨银行集团首席运营官 Lim Khiang Tong 表示：“我们希望确保数据能在不同渠道之间为每位客户进行横向共享。”

作为该路线图的一部分，其他推出的创新举措包括：允许新加坡公民即使没有华侨银行账户，也能通过其自动取款机进行人脸识别来提取政府款项；以及推出数字“护照”，方便外国中小型企业主在该银行开立账户。

在路线图的第一阶段，华侨银行为实现其技术架构现代化投资了约2.5亿新元。在2023年至2025年的下一阶段，该行将再投资3亿新元，为其贷款、支付和贸易系统推出以客户为主导的创新。

创纪录的业绩

由于净息差上升提振了财务状况，该集团完全有能力承担这些投资。过去三年，华侨银行的净利润和净利润率稳步增长。

在2022财年，其净利润增长18%，达到创纪录的57亿新元。净利息收入和手续费收入增长18%，达到93亿新元。

由于预期盈利能力增强和股息提高，投资者在过去一年中追捧该股，使其股价接近2018年的高点。

截至上周五（3月3日）收盘，华侨银行股价为12.50新元，过去12个月上涨了7.6%，成为三家本地上市银行中表现最佳的。同期，DBS 上涨2.8%，而 UOB 则基本持平。

然而，从五年期来看，华侨银行的表现仍然落后：其股价下跌5.7%，而 DBS 上涨了19.1%，UOB 上涨了5.4%。

华侨银行也是三家银行中唯一一家股价低于其账面价值（为账面价值的97%）的银行；相比之下，DBS 和 UOB 的股价分别为其账面价值的146%和105%。

这可能意味着该股具有最大的上涨潜力。RHB 在上月的一份报告中指出，华侨银行15.2%的核心一级资本（CET-1）充足率在同行中是最高的，并且“高于14%的预估最佳水平”。

管理层表示，将通过向股东派发更多现金来逐步降低其核心一级资本充足率。该行已调整其股息指引，目前预计将派发50%的利润作为股息，而此前的指引是40%至50%之间。

核心一级资本充足率是衡量银行财务实力的指标，它比较的是银行的资本与其资产。

目前，华侨银行的股息收益率在三家银行中最高，为5.5%。DBS 的收益率为4.5%，UOB 为4.6%。

提升效率

华侨银行能否缩小这一差距，部分取决于其保险子公司 Great Eastern Holdings 的业绩——该公司在最近一个季度的表现拖累了银行的整体业绩，同时也取决于华侨银行如何明智地运用其资本。

Lim 于2021年6月被任命为集团首席运营官，他也在寻求精简华侨银行的一些内部流程以提高效率。在他的职位上，他负责监督银行的转型工作、运营能力的整合，以及数据和设计能力的提升。

Lim 表示：“仅仅投资于技术，而不审视我们的运营、流程和程序，这只是一种单纯的数字化举措。”

华侨银行正将其跨渠道平台扩展到所有支持部门的员工。这将有助于该行整合从前线到支持部门的各个系统，并减少部门间的电子邮件往来和工作交接。

Lim 补充道：“我们将继续努力寻找机会，以精简和缩短我们向客户及同事交付数字能力的流程时间。”

尽管 Lim 对华侨银行正朝着正确的方向发展持乐观态度，但他指出，遗留系统的改造仍需努力。该银行要实施所有所需的技术和流程，还需要时间。

但他相信，该行早期的投资已为其取得领先地位奠定了良好基础。