“在越南建立一家银行非常诱人”：这位新加坡人正将Techcombank转型为人工智能优先的银行

塑造当今领袖的策略与故事

【河内】2020年，当Santhosh Mahendiran在冠病疫情期间从新加坡抵达越南时，他担任的是一个在该国银行业中几乎不存在的职位。

按总资产计算，越南第三大私人银行Techcombank聘请他从零开始建立数据驱动的银行业务，使他成为越南银行业首批首席数据与分析官之一。

他在河内的最初几周是在隔离中度过的。当时，越南的银行业仍处于数码化转型的早期阶段。

在Techcombank内部——美国私募股权公司Warburg Pincus于2018年通过一笔3.7亿美元的投资成为其主要支持者——董事长Ho Hung Anh和首席执行官Jens Lottner正在阐述他们的宏伟目标：以数据、数码能力和人才为核心，打造亚细安十大银行之一。

他表示：“将数据作为关键差异化因素的愿景，源自最高管理层。” “在越南建立一家银行的机会非常诱人。”

对Mahendiran而言，此举意味着他要告别在渣打银行（Standard Chartered）长达十年的职业生涯。他于2010年从企业数据管理执行董事，一路晋升为数码基础全球主管，管理着约1000人的团队。

然而，在一个拥有一亿人口的快速增长市场中，这个机会实在太具吸引力，令人难以忽视。 

他说：“我刚来时一个人都没有。”“我（最终）建立并运营了一个支持整个业务的独立部门。”

如今，他在这家拥有33年历史的银行所领导的部门，已发展成一个拥有300名员工的团队，业务范围涵盖人工智能、数据工程、高级分析、机器学习、商业智能，以及数据产品、治理和数据学院。

团队中近三分之二是人工智能和数据工程师及科学家，且几乎都是越南人。

如今，他们是该行超过1万2700名员工的一部分。从事信息技术、数据和数码化转型的员工占比约为15%，高于2020年的仅5%。

这样的增长彰显了Techcombank更宏大的抱负。

截至2026年第一季度末，该银行拥有约1800万客户，总资产达1190万亿越南盾（约合575亿新元）。在过去五年里，该行投入约5亿美元用于技术和数据基础设施建设，致力于将自己定位为越南技术驱动力最强的银行之一。 

Mahendiran说：“五年前，我们在银行监管和人才方面落后于区域市场20年。现在，我们可能只落后几年，并且正在奋力追赶。” 他指出，越南市场与新加坡等成熟市场之间的差距已显著缩小。

他表示：“然而，在技术和创造影响力方面，我们已跻身顶尖行列，不仅是在区域内，而是在全球范围内。”

该行2021年至2025年转型阶段的成果是丰硕的，尤其是在越南数码经济快速增长的背景下。在这五年期间，Techcombank的客户数量几乎翻了一番，数码渠道获取的用户数增至四倍，电子银行交易量也增至四倍。 

总营运收入（TOI）和税后利润分别增长到约1.5倍，达到53.4万亿越南盾和26万亿越南盾。

然而，员工人数和分行数量变化不大，生产力因此大幅提高，每名员工的总营运收入增长了约一半，达到42亿越南盾。 

Mahendiran说：“我们能够在不增加员工数量的情况下，扩大所有这些参数的规模。”“这是一个很好的衡量标准，说明了我们如何看待人工智能的未来——公司需要的人更少，但需要更聪明的人。”

打造人工智能优先的银行

Techcombank的下一个篇章似乎更具雄心。

在2025年至2030年的周期中，该行的战略将发生决定性转变，人工智能将成为数码、数据和人才三大支柱的关键推动力。高管们现在越来越多地将Techcombank描述为“人工智能优先的银行”，而不仅仅是一家数码银行。

德国籍首席执行官Lottner于2020年比Mahendiran早两个月加入公司，他认为人工智能将从根本上重塑银行的运营方式——甚至这些庞大的金融机构最终可能由虚拟代理人来运营。

今年4月，该行在河内举行2026年年度股东大会后，Lottner在一次媒体发布会上表示：“我们很可能将很快看到（人工智能）能力在全行范围内迅速普及。我们需要非常谨慎地管理的是成本。” 

Lottner告诉《商业时报》（The Business Times），Techcombank计划在2030年前对技术进行比过去五年投入的5亿美元“更大”的投资——过去五年的投入在2025年达到顶峰，其中包括将该行约70%的系统迁移到云端。

但对Lottner和Mahendiran而言，转型并非旨在取代员工，而是要重新设计决策的方式。

Mahendiran说：“传统银行与人工智能优先的银行之间的区别，在于你是简单地实现自动化，还是在嵌入智能。”“你可能需要更少的执行者，但需要更多能够使用人工智能工具、知识渊博的人才。”

Techcombank现在计划在运营、软件开发、客户管理和超个性化服务中部署人工智能，并辅以一个开放式人工智能工作室，该工作室将于今年逐步向员工推出。

Mahendiran表示，该行每天收集超过80亿个客户数据点，为100多个有人工智能和机器学习模型提供数据。他补充说，“更多的数据胜过更聪明的算法”。

他补充说，该行在采用开源模型的同时，也大规模地构建自有模型作为差异化优势，涵盖欺诈检测、合规、客户获取、风险和个性化贷款等领域。

与此同时，这些数据来自该行传统银行业务之外的广泛生态系统，包括保险（Techcom Life）、投资（Techcom Securities）、零售（通过与持有Techcombank近15%股份的Masan建立的合伙业务）、技术（通过关联公司One Mount）以及房地产（通过与主要房地产开发商Masterise的战略合作）。

“基本前提是在获得客户同意的情况下，以保密和安全的方式共享数据。”

人工智能支持下的多元化发展

尽管Techcombank的房地产风险敞口已逐步降低，但这仍是全球评级机构关注的一个主要问题。截至3月底，房地产贷款占其贷款总额的29%，低于2024年的33%，这表明在缓解集中度风险方面取得了一些进展——尽管该比例仍然很高。该行表示，正努力在未来几年内将房地产风险敞口进一步削减至总贷款和公司债券的25%。

该战略的一部分是利用人工智能实现多元化，并扩大对服务不足经济领域的覆盖，特别是那些通常游离于传统信用评分体系之外的小型商户和家庭企业。

Mahendiran说：“数据和人工智能开拓新业务绝对是一大亮点。”“我们正在使用非金融数据，即使客户缺乏财务信息，我们也常常能够向他们提供贷款。” 其中一个例子是其ShopCash营运资金产品，该产品为小企业和家庭商户提供无抵押的透支式融资。 

该行的一些实验性人工智能模型现在使用基于图像的评估，即通过一个工具分析在一天中特定时间拍摄的商店照片，以在发放信贷前评估该业务的实际表现。

该行在报告中称，这种方法帮助Techcombank迅速扩大了其商户客户群。在过去五年中，商户客户群增至四倍，达到260万。截至2025年底，该行还拥有26万6000家中小企业（SME）和微型中小企业客户。

同期，无抵押贷款余额也增至三倍，而企业非房地产信贷则增长了两倍。

根据穆迪（Moody’s）3月份的报告，Techcombank的其他资产质量指标在越南名列前茅。 这家评级机构最近确认了该行“Ba3”的评级，并将其展望调整为“正面”，理由是其盈利能力强、资本充足且投资组合多元化程度不断提高。

越南最终能否诞生一家具有全球竞争力的人工智能驱动银行，这仍然是一个悬而未决的问题。Techcombank的领导层指出，鉴于该行在越南的强大地位以及国内市场的持续吸引力，目前在海外设立实体分支机构的战略需求有限。

对于Mahendiran来说，最初吸引他来到这个国家的机会仍感觉尚未完成，因为董事长、董事会和首席执行官给了他一个他所说的“绝佳平台”。

他说：“我们之间存在一种共生关系，我们可以感受到并衡量对社会的影响。”“只要我们能为客户和越南创造价值，这段旅程就会继续下去。”