GXBank首席执行官：“我们的护城河是我们的员工”，支持充满激情的团队服务马来西亚服务不足的群体

塑造当今领导者的策略与故事

[新加坡] 对于GXBank首席执行官Kaushik Chowdhury而言，建立一家数字银行从来不仅仅是技术堆栈的问题。

强大的数字能力以及在Grab生态系统内的运营，使这家 马来西亚数字贷款机构能够利用Grab的广泛数据来评估信用风险，其优化的流程体系使得该银行能在10分钟内批准一笔贷款。

“但技术对每个人都是开放的，无论是我们的竞争对手还是传统银行，”他在接受《商业时报》采访时表示。

相反，Chowdhury认为，推动GXBank及其在马来西亚实现普惠金融愿景的最关键因素，是一个致力于实现该银行价值观的团队，即通过让所有人都能负担得起并获得 金融服务，从而建立经济赋权。

GXBank在马来西亚隶属于总部位于新加坡的GXS集团运营，GXS是一家由Grab和电信公司Singtel支持的数字银行。GXBank的主要投资者还包括马来西亚企业集团郭氏集团（Kuok Group）。

在马来西亚中央银行（Bank Negara Malaysia）于2022年为能够“有效解决国内普惠金融差距”的贷款机构首次颁发五张数字银行牌照后，GXBank于2023年11月成为首家公开发布的数字银行。

此后，另外四家数字银行也已推出，最近的一家是Sea旗下的Ryt Bank，于2025年8月推出。

服务服务不足的群体

Chowdhury告诉《商业时报》，在过去三年里，满足银行服务不足社区的金融需求已成为该银行的核心“问题陈述”。

他解释说，该银行约一半的客户是月薪低于4000林吉特（约合1274新元）的低收入马来西亚人。GXBank在进行内部调查后发现，在这一群体中，约有一半人是首次申请贷款。

Chowdhury指出，传统银行历来不愿为这类客户提供服务。这些客群的贷款本金远小于常规银行贷款，票额低至500林吉特。

GXBank的循环信贷产品FlexiCredit提供小额、全数字化的信贷额度，审批时间最快仅需10分钟，而传统银行可能需要三到五天。该银行的平均贷款规模约为2000林吉特。

该银行的另一个主要目标是开拓微型和中小型企业市场，这类企业通常在获取信贷方面面临困难。

该银行表示，自面向零售和商业客户推出贷款产品以来，其贷款总额已达到10亿林吉特，为全马来西亚超过140万客户提供服务。

但他表示，满足服务不足群体的需求并非易事。“这些都是难以解决的问题。”

Chowdhury表示，尽管如此，正是GXBank 400名员工独特的运营知识，帮助该银行为这些客群量身打造产品，从而使其在竞争中获得优势。

例如，通过该银行的Biz FlexiLoan产品，利息按日而非按月重新计算，这使得现金流不均衡的小型企业可以通过提前还款来降低借贷成本。

“事实是，我们组建了一支目标远超‘我只是为X或Y银行工作’的团队，”该行最高执行官指出。

“我倾向于认为，如果我们能将这些知识制度化，这将是一道可防御的护城河，”他说。“人才和知识是无法轻易复制的。”

例如，该银行开发了人工智能工具用于检测欺诈，特别是通过审查雇员公积金（Employees Provident Fund）报表——这是马来西亚的公共养老金体系，GXBank在承保流程中会使用该数据。

该银行还拥有数字系统，利用Grab生态系统的数据来评估借款人是否有能力偿还贷款，即使他们没有正式的信用记录。

使命驱动的工作

Chowdhury本人是该银行最早的三名员工之一，在“第一行代码写下之前”就以首席商务官的身份加入。大约一年前，即2025年6月，Chowdhury接任首席执行官一职。

对Chowdhury来说，运气在找到认同银行愿景的合适人才方面发挥了关键作用。他认为，他们从一开始就占据了优势——仅仅因为GXBank拥有先发优势。

“监管机构颁发了牌照，并说：去解决普惠问题，去解决信贷可及性问题，”他回忆道。很自然地，在国内引入一种新型金融服务的前景吸引了充满热情和干劲的员工。

“因为我们是第一家推出的，而且有Grab的支持，我们或许能够吸引到最优秀、真正相信这一使命的人才，”他说。“如果现在让我复制这一切，我可能会感到吃力。”

“以人为本”的理念也塑造了Chowdhury对招聘和领导力的看法。与传统观念相反，他在招聘时很少只关注技术能力和硬技能。

“我现在深信，招聘更多地取决于你是否拥有共同的目标，是否是一位合作者，以及是否是一位具备第一性原理思维的人，”他指出。

在基础上发展

上任一年，Chowdhury对GXBank需要达成的里程碑有着清晰的规划。

根据马来西亚国家银行的牌照框架，马来西亚的数字银行在其基础阶段（即数字银行成立后的前三到五年）内，资产规模上限为30亿林吉特。

这意味着，自2023年推出以来，GXBank在今年9月满三年时，便有资格从基础阶段“毕业”，届时资产上限将被取消，银行可以扩大其贷款组合。在其最近于2025年6月发布的年度财务报表中，GXBank的资产约为16亿林吉特。

Chowdhury表示，这个基础阶段最长可以持续五年。但他预计，该银行一旦符合资格就能立即毕业并推进其计划——这是迈向收支平衡和实现盈利的关键一步，Chowdhury相信这一目标可在2027年6月前实现。

尽管如此，这位首席执行官知道，这一步并非已成定局。他解释说，中央银行将根据马来西亚国家银行的期望，评估该贷款机构迄今为止的成就以及未来的扩展能力。

无论如何，他认为尽管GXBank取得了早期成功，也不应固步自封。

Chowdhury认为，这家贷款机构在短暂的运营期内表现良好。他表示，GXBank迄今为止的业绩指标都很健康，包括较低的贷款损失率。

但他深知银行业可能是一个严酷的行业，因为他已在该行业工作了二十多年。在加入GXBank之前，他的大部分职业生涯都在跨国银行Standard Chartered度过，其工作足迹遍及该行在印度、马来西亚和新加坡的业务部门。

或许正是在这家历史可追溯至1853年的百年机构工作的经历，让他以审慎和务实的态度看待GXBank的成就。

但他深知银行业可能是一个严酷的行业，因为他已在该行业工作了二十多年。在加入GXBank之前，他的大部分职业生涯都在跨国银行Standard Chartered度过，其工作足迹遍及该行在印度、马来西亚和新加坡的业务部门。

或许正是在这家历史可追溯至1853年的百年机构工作的经历，让他以审慎和务实的态度看待GXBank的成就。

“基业长青的机构是需要经过长期建设的，”Chowdhury说。“只有当我们知道自己能够应对一次完整的宏观经济危机，并且我们的贷款组合已经成熟时，我们才能庆祝胜利。”