生育子女：一项或许错误的财务决策，但也无妨

良好的财务规划包括储蓄和投资，同时最大限度地减少开支。其目标是建立一笔可观的储备金，以安享晚年。

与此同时，包括新加坡在内的许多国家都希望提高生育率，从而确保经济体拥有充足的年轻劳动力并保持活力。

在居民总和生育率降至2025年女性人均0.87的历史新低背景下，副总理 Gan Kim Yong 表示，国家正面临生存挑战。 

然而，对于一位精于理财的年轻人来说，将生育子女视为一项昂贵的财务决策或许是正确的，因为这会影响其退休后的财务充足性。

直接成本

第一，对许多专业人士和高管而言，养育一个孩子的直接成本可能轻易超过50万新元。如果养育两个或更多孩子，即使存在规模经济效应，这笔费用也可能大幅增加。

虽然本地公民的中小学学费很低，但家长们可能需要在补习班或兴趣班上花费巨款。用于兴趣班、零用钱、外出就餐等方面的经常性开支，每月可能轻易达到2000新元左右。再加上海外家庭旅行，每个孩子每年的花费可能在3万新元左右。 

当然，由于一些育儿支出是可自由支配的，因此有削减的空间。然而，考虑到高等院校热门课程的入学名额竞争激烈，以及学历与收入前景之间存在一定的正相关关系，家长们为了帮助孩子而花费在优质增益活动上，也无可厚非。

虽然可以削减海外度假，但偶尔逃离拥挤的新加坡，可能对心理健康大有裨益。此外，家庭旅行也是增进亲子感情的宝贵机会。

现实地看，父母可能需要抚养一个孩子超过20年，直到他获得学士或硕士学位。如果孩子选择出国深造，花费还会轻易增加数十万新元。 

车与房

第二，生育子女还会带来可观的间接成本。

比如，一对没有车的夫妇可能会在孩子出生后买车。带婴幼儿出门，有自己的车会方便得多。当孩子到了学龄，在繁忙的日程中，家用车可以方便地接送孩子上下学和参加兴趣班。

在新加坡，买车和养车的成本非常高。在最近一次的拥车证投标中，小型汽车的拥车证价格达到了108,220新元。拥车证是在这里拥有和使用汽车的必要凭证。

在住房方面，有孩子的家庭在以津贴价格向建屋发展局 (建屋局) 购买组屋时，享有很大的优先权。

尽管如此，符合条件的无子女夫妇通常也能轻松地从建屋局购买到津贴组屋，包括面积较大的单位。

至于实现拥有公寓的梦想，对于有子女的夫妇来说，成本可能远高于无子女夫妇。前者可能需要购买三居室单位，而后者购买两居室单位就可能足够了。 

在一个新的郊区公寓项目中，一个约700平方英尺的两居室单位可能售价150万新元，而一个约900平方英尺的三居室单位售价可能在200万新元左右。一个有两个或更多孩子的家庭，若想购买约1100平方英尺的四居室单位，则可能需要花费240万新元。

根据75%的贷款与价值比率，购买一套150万新元的住房意味着需要支付37.5万新元的首付，并偿还112.5万新元的贷款；而购买一套200万新元的住房，首付和贷款金额则分别增至50万新元和150万新元。

机会成本

第三，尽管工作场所可能对家庭友好，但有孩子的父母仍可能不得不在事业上做出牺牲。

也许有些夫妇缺乏大家庭的支持网络，或者孩子需要他们投入大量时间，又或者他们希望亲力亲为地抚养孩子。

当一个或多个孩子出生后，一些双方都全职工作的夫妇可能需要做出调整，其中一方可能转为兼职工作，甚至成为全职父母。

如果一位三四十岁的专业人士离职数年或更长时间，家庭在这段时间的收入将大幅下降。同时，这个人重返职场时也可能面临困难。 

事实上，三四十岁是许多专业人士和高管攀登事业高峰的关键时期。

然而，由于孩子在成长阶段需要大量关爱，一些有子女的专业人士和高管可能不得不放弃海外派驻或极其耗时的工作等机会。

此外，需要抚养孩子的年轻人可能会发现，追求创业梦想所伴随的风险难以承受。

人工智能的颠覆

第四，毫无疑问，人工智能在提高工作场所生产力和改善人们生活方面潜力巨大。然而，人工智能可能会冲击许多为应届毕业生而设的入门级岗位。它可能颠覆众多白领工作，并可能导致专业人士中出现大规模的职位冗余。

简而言之，许多年轻人可能会发现，难以依靠固定的薪水来支付养育子女的费用。

当然，随着工作岗位受到冲击，劳动者可以接受再培训以适应新角色。然而，接受培训的劳动者也可能需要付出大量的时间和金钱成本。

我和妻子在45岁左右才有了孩子。几年后我满60岁时，可能还需要在经济上支持女儿五年或更长时间。而且，我并不指望晚年能从女儿那里获得任何经济支持。

生孩子影响了我的退休财务充足性。尽管如此，我偶尔会想，我和妻子是否应该更努力地尝试要一个以上的孩子。

在国家努力提高生育率的过程中，或许会推出更慷慨的财务激励措施来支持有子女的夫妇。然而，许多夫妇在有了孩子后，可能仍需做出财务上的牺牲。 

但归根结底，虽然在新加坡养育子女成本高昂，但生活远不止金钱。与养育孩子相关的喜悦、挫折和牺牲，都能以独特的方式带来丰厚的回报。