让支付过程隐形化是企业的下一个竞争优势

每一次轻触支付、扫描二维码或使用数字钱包付款，其背后的目标都是让客户能够安全、毫无阻碍地转移资金。换句话说，就是让背后复杂的基础设施——包括令牌化、本地收单和欺诈检测等流程——完全“隐形”。

多年来，这种“隐形”体验一直被视为用户体验上的一项额外好处。但那些超越竞争对手的企业，已将其视为一项直接影响成本、市场覆盖范围和风险的战略决策。

让支付过程在消费者眼中“消失”的成本高昂。但随着数字钱包的日益普及，如果处理不当，其代价可能更高——无论企业规模大小。

Global Payments发布的第11份年度《全球支付报告》发现，数字钱包在亚太地区的使用非常广泛。2025年，数字钱包占电子商务交易额的77%，销售点交易额的62%，相比之下，信用卡的占比分别为11%和13%。

尽管这些数据在很大程度上受中国和印度这两个全球最大的数字钱包市场的影响，但这股采用趋势正蔓延至整个区域。例如，在香港，数字钱包的使用率今年首次超过了银行卡。

支付渠道正在趋于整合。继香港数字钱包使用率上升之后，账户对账户支付也随之兴起，后者依托于香港的“转数快”（Faster Payment System）系统。预计到2030年，这类支付将占电子商务交易额的23%和销售点交易额的13%。

新加坡同样凭借其PayNow基础设施，呈现出类似的发展轨迹。预计到2030年，店内支付应用的交易额增长速度将比整体销售点市场快135%。

此外，由多家区域中央银行发起的Nexus项目（Project Nexus）正在连接亚细安各国的实时支付系统，这意味着在一个市场扫描的二维码可以像在本地扫描一样轻松结算。

对于整个区域的商家而言，这意味着他们的竞争优势将体现在不同方面。如今，结账时提供的支付网络标志数量已不再那么重要，关键在于客户资金流转所经的系统是否足够稳定和“无感”，以至于无论是音乐节的参与者、健身房会员，还是汇款回家的人，都完全无需为此费心。

如何连接到更广泛的本地支付渠道——包括银行卡、钱包、二维码、账户对账户系统等，并让这些渠道之间的转换过程“隐形”，同时又不失对潜在风险的控制，这是支付基础设施方面共同面临的挑战。

趋同整合，而非巧合

在近期一场由Global Payments主办的座谈会上，香港最大型的户外音乐及艺术节Clockenflap的首席产品官Pete Gordon阐述了碎片化支付系统带来的两大实际成本。

在音乐节开始前，以单一货币售票会将那些希望用本国货币支付的买家拒之门外，这不仅仅是增加了交易阻力，更是直接导致了销售损失。

到了现场，音乐节完全采用无现金交易，因此交易过程中的网络中断就成了Clockenflap需要解决的问题，而不是乐迷的。支付失败的情况必须罕见且能够补救，否则音乐节不仅会损失销售额，还会失去顾客的好感。

跨市场健身特许经营公司Snap Fitness的董事经理Danny Diab表示，该公司“凭单一会籍即可通行全球”的承诺，其背后依赖于一个由特许经营商、银行账户和支付基础设施组成的复杂网络，该网络能在它们之间实时转移会员加密的银行卡信息。

这在单一国家内尚可管理。但当公司会员跨境出行时，情况就变得更加困难，因为企业既需要提供会员信任的支付方式，又需要具备实时跨境转移支付凭证的能力。

对于Snap Fitness而言，优化这一流程的投入物有所值：在接受支付宝（Alipay）和微信支付（WeChat Pay）的同时，也接入了香港的“转数快”（Faster Payment System）系统，此举将交易成本从约2.8%至2.9%的银行卡手续费水平成功拉低。这也让一家原本独立的健身房能够服务之前无法触及的中国大陆访客。

但更大的回报是，在会员本人无需任何操作的情况下，实现其支付凭证的跨境转移。Diab称之为“护城河”：这是任何跨市场企业的一项竞争优势。

信任必须内置于系统

然而，在追求无缝体验的过程中，这两家企业都承担了新的风险。对于Clockenflap而言，风险是网络中断所造成的资金损失；对于Snap Fitness而言，风险则是在不同系统间转移的支付凭证必须时刻保持安全。

消除阻力并不意味着消除了出错的可能，而是将发现并解决这些问题的责任从客户转移到了企业身上。支付体验看起来越顺畅，其背后就需要越强大的基础设施来运作，以防止风险传导至客户。

如果不加以管理，这种风险的成本有多高？数字汇款平台Panda Remit的首席执行官Ken Zheng表示，他的客户不仅追求速度和低成本，也越来越期望能清楚了解每一分钱的去向。

这种透明度只有在实时欺诈检测的支持下，通过即时结算才能实现。汇款行业的平均欺诈损失率超过交易额的50个基点，而Panda Remit去年的该比率低于1个基点。

这种差距并非规模效应带来的偶然结果。即时结算的出现，移除了行业曾经拥有的一道安全网：过去一笔转账需要几天时间才能清算，这为在资金支付前发现骗局提供了时间。

如今结算在几秒钟内即可完成，这个缓冲时间已经消失，取而代之的是依赖对每笔交易的实时监控，而非过去的延迟处理机制。

在支付领域，无论是对音乐节、健身特许经营公司还是汇款公司而言，实现无阻碍的流程是最终目标。如果它们的基础设施能够足够安全地实现完全“隐形”，用户就完全没有理由去注意它的存在，而公司也因此多赢得了一位客户。

作者是Global Payments亚太区企业业务主管