两人之力：从“我的”到“我们的”

金钱常被认为是亲密关系中的主要压力来源，但情况并非必然如此。伴侣间共同探讨财务目标，不仅能巩固双方关系，还有助于确保彼此步调一致。

此外，两人合力的力量不容小觑。拥有双份收入来源，可以通过购买房产等大宗商品和进行共同投资，更快地积累财富，从而提升财务健康水平。

在开启共同理财之旅时，请遵循以下建议。

1. 规划财务目标

与伴侣讨论财务问题并非易事，因为每个人的成长背景和经历都会影响其理财方式。与伴侣开启金钱对话时，应抱持同理心，力求理解对方的消费习惯和理财期望。

这些目标通常与育儿期望（包括是否要孩子、为他们提供何种高等教育）、购房、赡养年迈父母以及理想的退休生活服务产业群息息相关。

当伴侣双方有了明确的目标后，便可以避免不必要的冲动消费，减少因此给关系带来的压力。共同的目标有助于双方作为一个团队共同前进，并为制定家庭预算、保险保障和实现目标的综合财务计划设定框架。

2. 避免财务不忠

最常见的财务谎言包括：隐瞒银行账户、对大额支出避而不谈、不如实告知债务情况以及瞒报收入。

这种不诚实的行为会损害信任，甚至可能导致关系破裂。例如，如果您债台高筑，最好向伴侣坦诚相告，并尽快寻求解决办法以清偿债务。

3. 分配财务职责

伴侣双方评估彼此在收入和理财能力上的差异，有助于决定如何分担财务责任。理财知识更丰富的一方可以负责评估家庭的投资选项，而另一方则可以管理账单和银行账户。

即使一方决定全权负责所有财务决策，另一方也应有权查看账户，并随时了解资金流向、投资以及任何遗产规划工具，如遗嘱、持久授权书和公积金（Central Provident Fund, CPF）提名等。

伴侣双方评估彼此在收入和理财能力上的差异，有助于决定如何分担财务责任。理财知识更丰富的一方可以负责评估家庭的投资选项，而另一方则可以管理账单和银行账户。

即使一方决定全权负责所有财务决策，另一方也应有权查看账户，并随时了解资金流向、投资以及任何遗产规划工具，如遗嘱、持久授权书和公积金（Central Provident Fund, CPF）提名等。

4. 分摊家庭账单

随着你们的生活日益交融，需要支付的项目也会增多，例如日常采购、汽油费和房贷。伴侣分摊家庭账单的常见方式包括：

• 完全合并；
• 五五分摊；
• 按收入比例分摊；以及
• 按项目分摊（例如，一方负责房贷，另一方负责水电费和日常采购）。

由于有许多共同开支，设立一个联名账户会非常方便——与此同时，你们还可以选择一个能让双方利益最大化的账户。

可以考虑开立一个为薪资入账提供优厚利率的账户，并且该账户还能为其他类别的交易提供额外利息，例如用信用卡进行日常消费、购买人寿保险或进行投资。

没有一种方案适用于所有家庭。你们需要考虑哪些开支希望保持独立，哪些希望共同分担。这种方法的一个好处是，每个人都能保留一定程度的个人空间和财务自主权。

5. 确保保险保障充足

对于大多数已婚夫妇来说，这可能是一个财务上颇具挑战的时期，特别是如果他们是“三明治一代”——即既要照顾年迈的父母，又要抚养自己的孩子。

确保您有足够的保险保障，这样即使您不在了，家人也能继续他们的生活服务产业群。这包括为住院、重疾、房贷、汽车和子女的高等教育提供保险保障。

6. 规划退休生活

有些父母倾向于优先考虑子女的教育需求和福祉，但这不应以牺牲退休规划为代价。

尽早开始制定财务计划，并建立多元化的收入来源，以满足短期、中期和长期（如退休）的需求。

善用长远投资期限和复利的力量。随着夫妻双方事业的发展，应继续储蓄和投资，尤其是在加薪和获得奖金时。

为了给您理想的退休生活服务产业群提供资金，您需要通过储蓄和投资工具（如股票、单位信托、交易所交易基金、债券和房地产）建立多元化的投资组合，从而创造多种收入来源。

考虑利用政府推出的计划，如公积金和退休辅助计划，来增加您的退休储蓄，同时享受税务扣除。

任何时候都要牢记多元化原则，确保您的投资组合拥有适当的资产配置，以实现您的目标，并与您的风险状况相匹配。

7. 避免虚假的财务安全感（适用于“丁克”家庭）

研究表明，“双收入、无子女”（即“丁克”）的夫妇往往会把退休规划推迟到40多岁才开始。相比之下，有子女的夫妇通常在二三十岁时就开始考虑退休问题。

丁克夫妇通常认为自己享有更大的财务自由和更多的可支配收入，可以用于旅行、奢侈品消费或储蓄。然而，这可能导致他们在财富积累方面落后于人。

保持沟通

财务和谐并不意味着你们必须在所有事情上都达成一致，但制定一个应对潜在分歧的路线图至关重要。持之以恒也是关键。

值此情人节，与您的伴侣安排一次“金钱约会”，专注于你们共同构筑的生活，并让这场对话持续下去。

作者是DBS银行理财知识普及部主管，也是畅销书《Money Smart》和《Retire Smart》的作者。