预防性措施是维持健康保险可持续性的关键

【新加坡】保险公司、保单持有人和企业都在努力应对医疗成本或医疗趋势通胀这个棘手问题。我们有可能控制住它吗？

其全面影响发人深省。持有（私人）综合健保计划（IPs）的保单持有人因保费不断上涨而感到手头拮据。保险公司则艰难应对着飙升的索赔和岌岌可危的业务组合。

经营IP业务的公司在微薄的利润空间上挣扎。而那些拥有团体医疗保险业务的公司处境更不容乐观。

根据向新加坡金融管理局提交的数据，在过去10年中，该业务板块总计产生了超过4亿6000万新元的累计承保亏损。

对企业而言，人口老龄化、高昂的医疗保健成本、过度消费和过度开药的恶性循环，构成了一个严峻的挑战。

最显而易见也最简单的做法是削减员工福利或提高共同负担比率。但在新加坡竞争激烈的劳动力市场，他们承担得起这样做的后果吗？

医疗趋势通胀是一个比医疗保健通胀更广泛的衡量指标。

后者反映在医疗保健消费价格指数中，该指数在2025年上涨了3%。

该指数包括基层医疗、医院账单和药品费用。其涨幅比医疗趋势通胀更为温和。据Marsh Health and Benefits (MHB) 称，医疗趋势通胀在2025年和2026年的预期增长率为14%。

在保险领域，医疗趋势通胀是更具相关性的术语，因为其驱动因素远远超出了医疗保健通胀本身。

MHB列举了另外四个原因：随着人口老龄化，医疗保健服务使用率上升；医疗保健人员短缺；公共卫生系统面临压力；以及对进口商品和服务的依赖——在这一点上新加坡尤其脆弱。

既然医疗趋势通胀已是既定事实，那么频繁上调保费就好比追着自己的尾巴跑，徒劳无功。

保险公司可以做得更多

然而，MHB在7月23日举办的健康论坛上提出了一些见解。

主旨演讲嘉宾、新加坡国立大学（国大）杨潞龄医学院的客座副教授Jeremy Lim医生表示，医疗保健通胀不可能凭空消失。

他补充道：“但我们可以通过采取更多预防措施来解决这个问题，即更有意识、更周全地预防疾病，将致病因素扼杀在萌芽状态。”

他引用了新加坡精准健康研究计划（Precision Health Research Singapore）关于影响健康结果因素的发现。

迄今为止，最大的影响因素是行为、社会或环境因素，占60%。遗传因素占30%，而医疗保健仅占10%。

新加坡已经通过“健康SG”、全国筛查计划和“Active SG”等措施，建立了一个预防性框架。

然而，保险在很大程度上仍是被动的。人们生病了，索赔才被激活。

但是，作为生态系统中具有巨大潜在影响力的支付方，保险公司可以采取更多措施，积极主动地激励健康行为。

IP市场已在逐步这样做。对新附加保险的最新修改取消了对自付额的保障，并提高了共同负担的上限。此举旨在遏制过度消费，并鼓励保单持有人采取行动保持健康。

在这个相互关联的医疗保健体系中，本身也是支付方的雇主必须挺身而出。

正如MHB新加坡业务负责人Richard Cooper在论坛上所说，未来几年在管理医疗保健成本方面做得最好的雇主，“并非那些仅仅为了省钱而重新设计福利的雇主”。

他补充道：“他们是那些通过预防和基于信任的互动，从根本上帮助人们保持健康的雇主。”

预防措施可能不会立即使保费增长放缓，也不会改善保险公司的盈利。但从长远来看，更健康的保单持有人可能会带来更少、更低的索赔。