剖析（私人）综合健保计划的挑战：医疗成本通胀与微薄利润

最近（私人）综合健保计划（IPs）的发展可能会在投保人中引发复杂反应，甚至一些困惑。新推出的附加保险平均比旧的便宜30%，但在许多情况下，这些节省的费用被其IP主计划更高的保费所稀释。

七家IP保险公司中有五家选择提高其IP主计划的保费，主要影响私立医院和重组医院A级病房的计划。这些提高其IP主计划保费的公司，涨幅最高达到双位数。

约71%的新加坡居民（约三百万人）持有IP。其中，约三分之二（即二百万人）购买了附加保险。

然而，许多人仍对自己计划的具体保障范围感到困惑，并正在就是否应该降低其附加保险等级等问题寻求建议。

我挑选了一些关键问题，部分内容来自《海峡时报》（The Straits Times）论坛版的读者来信，我认为这些问题值得思考。

医疗通胀 vs 医疗成本通胀

预计高达16.9%的医疗成本通胀已成为头条新闻。但正如卫生部在一份澄清说明中指出的，医疗成本通胀并不实际反映医疗保健成本的通胀。

2025年的医疗保健消费价格指数约为3%，其中包括基层医疗、医院账单和药物费用。

16.9%这个数字是全球咨询、经纪和解决方案公司WTW的预测，也是福利咨询公司中最大胆的预测。

Aon对2026年的预测是13%，而Mercer Marsh Benefits的预测是14%。这些预测基于对保险公司的调查，这些公司就其为雇员提供团体健康保险的经验接受了访问。

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因此，这些预期所依据的输入数据远不止医疗通胀本身。团体医疗计划通常侧重于私人医疗保健，并包括门诊保障。相比之下，IP则涵盖住院前后的费用。

Mercer Marsh的一位发言人表示，医疗趋势率包括医疗通胀、治疗组合的变化（例如使用可能更昂贵的选项）、使用率变化和监管变化。

推高这一比率的因素包括：随着人口老龄化，计划使用率上升；医疗保健人员短缺；以及公共医疗保健系统面临压力，导致人们更频繁地使用私人计划的福利。

WTW的报告还提到新的医疗技术、制药领域的进步，以及“很少或缺乏成本分摊”；此外，还有年轻人癌症发病率上升等因素。

保险公司微薄的利润率

最近，新加坡医药协会会长Ng Chee Kwan医生在致《海峡时报》（The Straits Times）论坛的一封信中建议，保险公司应密切关注医疗损失率（medical loss ratio, MLR），即医疗索赔支出占保费收入的百分比。

他表示，医疗损失率可以作为衡量保费是否“定价合理”的指标。

但仅关注医疗损失率并不能反映全貌，因为还有其他持续的开支。

新加坡精算协会（Singapore Actuarial Society, SAS）的一项分析发现，在2024年，每1美元的保费（IPs和其他长期私人医疗保险）按以下比例分配：80%用于理赔，12%用于分销成本，0%为利润。其对行业利润率的估算是基于滚动的10年周期。

新加坡精算协会会长Alex Lee表示，孤立地看待任何单一年份都具有误导性。“医疗成本通胀每年都在上升，但保费调整是每两到三年进行一次。回顾IP保险公司的平均盈利能力，即使是表现最好的公司也只实现了中个位数的利润率。”

总体而言，从2015年到2024年，IP保险公司的利润率仅为0.5%。

Lee补充说：“这意味着，如果一年不提高保费，当年就会立即出现亏损，从而引发次年保费更大幅度的上涨。”

省去中间商？

另一封《海峡时报》论坛的来信建议，将IP纳入直接购买保险（Direct Purchase Insurance, DPI）范畴。DPI保单是直接向消费者销售，无需代理人，因此能让投保人节省佣金。

目前，定期寿险和终身寿险计划可以作为DPI销售，因为它们非常标准化。通常，DPI产品有一定的保额上限，例如定期寿险的身故保额最高为40万新元。

IP不作为DPI销售。为IP建立一个无建议、免佣金的框架是否可行？简短的回答是：不可行。因为对建议的需求似乎非常强烈，并且不仅仅是在入院之前。

正如Havend首席执行官Eddy Cheong所说，为IP投保人提供服务是“非常耗费精力的”。

“我们每天都会收到理赔申请。一旦客户开始理赔，整个过程可能横跨治疗前、住院以及可能的治疗后阶段。”IP的佣金是每年收取的，第一年的扣除比例更高。

他说，客户通常在以下方面需要帮助：

• 理赔计算：可索赔金额、医生和医院的选择，以及治疗决策的财务影响；
• 行政和流程支持：预授权申请、担保函，以及与保险公司和医疗保健提供者的协调；
• 上诉和理赔纠纷：当理赔被部分或全部拒绝时，顾问会介入提交上诉，并与保险公司接洽以重新考虑决定。

合伙业务医院

除了投保人的过度消费，最大的成本项目之一必然是医院设施费。现在有两家保险公司在其指定医疗机构名单中明确了合伙业务医院。Prudential自2019年起就有一个医院合伙业务计划；其名单上的医院包括安微尼亚山医院、汤申医疗中心和莱佛士医院。不在名单上的医院被视为非指定医疗机构或“无法使用”。

同样，Great Eastern在其去年10月推出的P Prime计划中也开始指定合伙业务医院；其名单与Prudential的大致相似，但增加了花拉公园医院。

Great Eastern的P Prime计划及其附带的附加保险，其定价比较其全面的私人计划更为实惠。还记得去年Great Eastern暂时中止对两家伊丽莎白山医院的预授权时引起的强烈抗议吗？该公司曾指出，其同类比较发现，这两家医院的账单金额比其他私立医院高出20%至30%。

对于那些仍希望选择私立医院，但又对高昂的费用和保费望而却步的人来说，选择包含合伙业务医院的低价计划可能更为合适。

安微尼亚山医院目前是唯一一家非营利性私立医院，但卫生部长Ong Ye Kung最近宣布，一家新的同类医院正在筹备中。对于希望获得更实惠私人医疗保健的民众而言，这将是一个受欢迎的新增选项。