剖析（私人）综合健保计划的挑战：医疗成本通胀与微薄利润

（私人）综合健保计划（Integrated Shield Plan, IP）的近期发展可能会在投保人中引发复杂反应，甚至是一些困惑。新推出的附加保险平均比旧的便宜30%，但在许多情况下，这些节省的费用被其IP主计划保费的上涨所抵消。

七家IP保险公司中有五家选择提高其IP主计划的保费，主要影响私立医院和重组医院A级病房的计划。这些提高其IP主计划保费的公司，其涨幅最高达到双位数。

约71%的新加坡居民（约三百万人）持有IP。其中，约三分之二（即两百万人）购买了附加保险。

然而，许多人仍对他们计划的具体保障范围感到困惑，并正在寻求建议，例如是否应该降级他们的附加保险。

我挑选了一些关键问题，部分取材自《海峡时报》（The Straits Times）论坛版的读者来信，我认为这些问题值得思考。

医疗通胀与医疗成本通胀

预计高达16.9%的医疗成本通胀已成为头条新闻。但正如卫生部在一份澄清中所指出的，医疗成本通胀并不实际反映医疗保健成本的通胀。

2025年的医疗保健消费价格指数约为3%，其中包括基层医疗、医院账单和药物费用。

这个16.9%的数字是全球咨询、经纪和解决方案公司WTW的预测，也是各福利咨询公司中最激进的预测。

Aon对2026年的预测是13%，而Mercer Marsh Benefits的预测是14%。这些预测基于对保险公司的调查，这些公司就其为员工提供团体健康保险的经验接受了调查。

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因此，这些预期所依据的输入数据远不止医疗通胀本身。团体医疗计划通常侧重于私人医疗保健并包括门诊保障。相比之下，IP涵盖的是住院前后的费用。

Mercer Marsh的一位发言人表示，医疗趋势率包括医疗通胀、治疗组合的变化（例如使用可能更昂贵的选项）、使用率变化和监管变化。

推动这一比率上升的因素包括：随着人口老龄化，计划使用率上升；医疗保健人员短缺；以及公共医疗保健系统面临压力，导致私人计划福利的使用更为密集。

WTW的报告还提到了新的医疗技术、制药业的进步以及“成本分摊很少或缺乏”；此外，还有年轻人癌症发病率上升等因素。

保险公司极其微薄的利润率

最近，在致《海峡时报》（The Straits Times）论坛版的一封信中，新加坡医药协会会长Ng Chee Kwan医生建议，保险公司应密切关注赔付率（medical loss ratio, MLR），即保费收入中用于支付医疗索赔的百分比。

他表示，赔付率可以作为衡量保费是否“定价合理”的指标。

但仅仅关注赔付率并不能反映全貌，因为还有其他持续性开支。

新加坡精算师协会（Singapore Actuarial Society, SAS）的一项分析发现，在2024年，每一元的保费（包括IP和其他长期私人医疗保险）按以下比例分配：80%用于赔付，12%用于分销成本，0%为利润。其对行业利润率的估计是基于滚动的10年周期。

新加坡精算师协会会长Alex Lee表示，孤立地看待任何一年都是具有误导性的。“医疗成本每年都在通胀，但保费每两到三年才调整一次。回顾IP保险公司的平均盈利能力，即使是表现最好的公司也只实现了中等个位数的利润率。”

总体而言，在2015年至2024年间，IP保险公司的利润率仅为0.5%。

Lee补充道：“这意味着，如果一年不提高保费，当年就会立即出现亏损，从而引发第二年保费的大幅上涨。”

取消中间商？

另一封《海峡时报》论坛版的来信提议，将IP归入直接购买保险（Direct Purchase Insurance, DPI）类别。直接购买保险使投保人能够节省佣金，因为这些保单是无需代理人直接销售给消费者的。

目前，定期寿险和终身寿险计划可以作为直接购买保险销售，因为它们非常标准化。通常，直接购买保险产品有特定的上限，例如定期寿险计划的死亡保障最高为40万新元。

IP不允许作为直接购买保险销售。对于IP而言，一个无建议、免佣金的框架有多可行？简而言之，是不可行的，因为对建议的需求似乎非常强烈，而且这种需求并不仅限于入院之前。

正如Havend首席执行官Eddy Cheong所说，为IP投保人提供服务是“非常耗费精力的”。

“我们每天都会收到索赔申请。一旦客户开始索赔，整个过程可能横跨治疗前、住院以及可能的治疗后阶段。”IP的佣金是每年收取的，第一年扣除的比例更高。

他表示，客户通常在以下方面需要帮助：

• 索赔计算：可索赔的金额、医生和医院的选择，以及治疗决定所带来的财务影响；
• 行政和流程支持：预授权申请、担保函以及与保险公司和医疗保健提供者的协调；
• 索赔被部分或全部拒绝时的上诉和索赔纠纷：顾问会介入提交上诉，并与保险公司交涉以重新考虑决定。

合伙业务医院

除了投保人的过度消费外，最大的成本项目之一必然是医院设施费。现在有两家保险公司在其定点医疗网络中指定了合伙业务医院。Prudential自2019年起就推出了一个医院合伙业务计划；其名单上的医院包括Mount Alvernia Hospital、Thomson Medical Centre和Raffles Hospital。不在名单上的医院则被视为“不可使用”。

同样，Great Eastern在去年10月推出的P Prime计划中也开始指定合伙业务医院；其名单与Prudential的大致相似，但增加了Farrer Park Hospital。

Great Eastern的P Prime计划及附带的附加保险，其定价比较其全面的私人计划更为实惠。还记得去年Great Eastern暂停对两家Mount Elizabeth医院的预授权时引起的强烈抗议吗？该公司曾指出，其同类比较发现，这两家医院的账单金额比其他私立医院高出20%至30%。

对于那些仍希望选择私立医院，但又对高昂的费用和保费望而却步的人来说，选择一个包含合伙业务医院的低价计划可能更为合适。

Mount Alvernia是目前唯一一家非营利性私立医院，但卫生部长Ong Ye Kung最近宣布，一家新的非营利私立医院正在筹备中。对于希望获得更实惠的私人医疗保健的人们来说，这将是一个受欢迎的新选择。