为何尽早构建个人身份与积累养老金同等重要

“你是做什么的？”在新加坡，这个问题常常是新相识的人在晚宴上打开话匣子的开场白。在职业生涯的大部分时间里，这个问题的答案都信手拈来。一个职位头衔通常无需过多解释，就能让在场的人了解你是谁。

然后，退休来临了——有时是主动选择，有时则并非如此。此时，职位头衔已不再适用。

在新加坡，大多数退休规划都侧重于中央公积金的充足性、提款率、房产贷款、对子女的财务承诺以及医疗保健成本。

这些都是正确的问题。但对于那些已经解决了这些问题的人来说，还有一个更棘手的问题依然存在。

新加坡预计将在2026年进入超老龄社会，届时65岁及以上人口将占总人口的21%。从2026年7月1日起，法定最低退休年龄将提高至64岁，符合条件的员工可被重新雇佣至69岁。

这些政策举措虽然延长了人们的职业生涯，但并未解决随之而来的身份认同问题。

身份资本的重要性

建立事业需要数十年时间，但很少有人会投入同等精力，去探寻没有了事业的自己究竟是谁。

诺贝尔奖得主 George Akerlof 和经济学家 Rachel Kranton 认为，人们的满足感不仅来自金钱，也来自于遵从其所属社会群体的理想规范。反之，一旦违反这些规范，他们就可能遭受焦虑症的困扰。

职位头衔不仅仅是描述；它们告诉人们自己是谁。

没有财务顾问会建议将整个投资组合押注于单一股票。然而，许多专业人士却对自己的身份认同采取了同样做法，将其完全与一份在退休之日便告终结的工作捆绑在一起。

我见过一些退休人士为了买回失去的地位而过度消费。有些人则变得非理性地谨慎，执着于资本保值，因为投资组合已成为他们仅剩的“记分卡”。到那时，有关金钱的决定就变成了有关身份认同的决定。

身份资本是个人独立于雇主而建立起来的兴趣、人际关系和角色的集合。至关重要的是，职位头衔并不等同于身份资本。

那些成功从全职事业中平稳过渡的人，通常有足够的资金和安全边际。但财务上的准备并非让他们与众不同的关键所在。

提前思考与规划

许多人在退休前几年就已经在非营利组织的董事会任职。他们并非等到离开工作岗位后才开始寻找人生意义。

他们的家庭关系往往很牢固，这是因为他们数十年来一直用心经营，而非因为退休后日程变得空闲。他们一直注重保持健康，而不是在停止工作后才开始关注。

《英国医学杂志开放版》(British Medical Journal Open) 的一项研究对424名退休人员进行了为期六年的跟踪调查。研究发现，在退休前拥有两个团体成员身份的人中，如果他们继续保留这两个身份，其死亡风险为2%；如果两个都失去，则死亡风险为12%。研究作者指出，这种影响的效果与体育锻炼相当。

事实上，许多难以适应退休生活的人，往往是在离开办公室的第二周就无所事事。电话不再响起。我曾见过一些精明能干的人在完全停止工作后的几年内，就失去了自信并脱离了社交圈。

由新加坡科学家 Reuben Ng 领导的一项研究表明，心态同样重要。在一项对美国1000多名老年人进行的长达23年的跟踪研究中，Ng 博士及其合著者发现，对退休后的身体健康持积极看法的人，比持消极看法的人平均多活4.5年。

由此看来，让“成功”的退休人士脱颖而出的，似乎是充分的准备。无论是董事会席位、充满热情的项目、社交网络还是健康的生活习惯，这些在他们仍在工作时就已是生活的一部分。

职业生涯为生活带来了结构、收入和目标。但当它成为一个人所拥有的全部时，退休就不再感觉像是一次过渡，而更像是一种损失。

无论是在55岁还是69岁退休，身份认同的问题都同样存在。

在工作之外建立自己的生活需要付出努力、时间和规划。这其中没有简单的答案或速成的办法。最重要的是，拖延毫无意义。及早开始才是明智之举。

作者是大华继显 (UOB Kay Hian) 的私人财富管理总监，撰写有关行为金融学的文章。本文仅代表其个人观点。

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