顾问建议：续保IP附加险前应等待保费明朗化，切勿“错失恐惧”

【新加坡】业内人士表示，消费者在决定是否续保或购买现有的综合健保计划（Integrated Shield Plan，简称IP）附加险时，不应被“错失恐惧症”（Fomo）所困扰，而应采取观望态度。

此前，卫生部于周三（11月26日）宣布，从2026年4月1日起，保险公司将不再获准销售能够完全覆盖患者最低自付额的附加险。这些业内人士是在该公告发布前接受《商业时报》采访的。

现有保单持有人暂时不会受到影响——附加险通常是每年续保。保险公司可以继续销售当前的附加险至2026年3月31日，但在11月27日至2026年3月31日期间购买此类附加险的所有保单持有人，都必须在2028年4月1日前过渡到新规定。

附加险需以现金全额支付，是一种可选的附加保障，通过覆盖自付额和共同承担额来减少个人自付费用。

卫生部估计，根据修订后的规定，新附加险的保费预计将下降约30%。这意味着，投保私立医院IP附加险的保单持有人每年平均可节省约600新元，而投保公立医院附加险的则可节省200新元。

新加坡精算师协会会长Alex Lee表示，鉴于这些即将发生的变化，消费者在做出承诺前，应等待保险公司推出更新后的保费。

“不要有‘错失恐惧’心理，”Lee说。“即使你从（现有附加险）中获得了更好的条款，但最终到2028年，所有保单都将回归新规。”

他表示，一旦新制度生效，自付额将不再被覆盖，因此消费者可以将购买较便宜附加险所节省的保费用于支付未来的自付额。

尽管如此，IPP Financial Advisers的财务顾问Paul Wong表示，这一转变对一些保单持有人来说可能感觉像一次“降级”——尤其是对那些多年来一直支付保费却从未索赔过的人而言。

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他说：“我不知道保费会如何变化，但有一点是肯定的——刚开始（与客户）进行这些对话时会非常难受。”

财务顾问Chia Xian Min以个人身份发言时也表示同意，一些客户可能会“不高兴”，尤其是那些“一直以来都在支付保费，期望获得特定水平的保障，但此前从未索赔过”的客户。

她指出，能够覆盖自付额的附加险在她的客户中“非常受欢迎”。

这种情况在有年幼子女的父母中尤其普遍——例如Chia本人——他们几乎都为了求个“安心”而选择能完全覆盖自付额的保障。

例如，有些父母即便在没有医疗必要的情况下，也会要求让孩子住院过夜。

Chia表示，顾问现在需要清楚地解释修订后的规定，并强调这是一个影响所有保单持有人的“国家层面”的转变。

对于Wong来说，这一转变也是一个重新定义保险角色的机会。他表示，客户应将保险视为其核心目的——一种风险共担机制，而不是某种用来“享受”的东西。

他补充说：“如果你用不上它，那其实是一件好事。”