综合健保计划的两难：保险协会解答消费者的主要担忧

【新加坡】随着新加坡的医疗成本预计逐年增加，私人医疗保险的可持续性正成为众人关注的焦点。

在成本上涨和监管即将收紧的背景下，新加坡人寿保险协会 (LIA) 于周二（12月16日）发布的最新指南，解答了消费者关于其私人医疗保险的常见问题。

1. 我支付的保费到底能换来什么？

一个安全网——而非投资回报。

一个普遍的困扰是，支付了高额保费却从未提出索赔。医疗保险“不是储蓄计划”，其目的也并非“最大化金钱回报”。以“投资回报率”来评估一份保单，这与保险的根本目的不符。

2. 购买或检视保单时，我应考虑哪些因素？

将您的保障范围与病房偏好、自付费用上限和长期预算相匹配。

• 公共医院（B2/C级津贴病房）：健保双全 (MediShield Life) 已足够。
• 私立医院或A/B1级病房：若要获得更高保障，并希望能选择自己的医生，则需要一份综合健保计划 (Integrated Shield Plan, 简称IP)。

即使有IP，私立医院和高级别病房的自付费用也可能很高。这时，可选的附加险就扮演了关键角色。

附加险可以减少自付费用，例如共付额。它们也承保健保双全和标准IP可能不包括的治疗项目，例如非癌症药物名单（non-Cancer Drug List）上的治疗。

但更全面的保障通常也意味着更高的保费。由于每家保险公司都提供一系列不同保障级别的选项，个人应仔细“权衡这些选项的利益与成本”。

保障范围还必须与长期负担能力相平衡。保费会随着年龄和医疗通胀而上涨。这会影响个人的长期支付能力，甚至可能耗尽其保健储蓄 (MediSave)，从而影响其满足其他医疗保健需求的充足性。

SEE ALSO

Singapore insurers brace for 2026 as medical inflation climbs and IP rules tighten

Should you drop your Integrated Shield Plan? This health scare offers insights

随着人生阶段的变化，个人对津贴病房与非津贴病房的偏好可能会改变。应定期检视保单，确保其符合自身需求和预算。

3. 检视保单的三个关键里程碑是什么？

• 22至26岁：个人可能开始接手父母购买的保单。应结合自己的薪水和未来需求进行检视。
• 41至51岁：保费通常在这一年龄段大幅上涨。应审视保障需求，回顾家族病史，并决定是否有能力继续持有、降级或取消附加险，以更好地管理长期成本。
• 55岁，退休前：收入可能中断，但保费仍需继续支付。应确保保费在退休预算内仍可负担，并重新评估首选的医院病房等级。

4. 当保费变得难以负担时该怎么办？

应咨询财务顾问，而不是直接取消保单。终止IP或在同一家保险公司内转换到较低级别的计划，通常不需要额外核保。

5. 如果附加险比主计划还贵，我应该取消吗？

附加险的费用可能高于主计划，因为它们承保健保双全和标准IP所不包含的额外治疗，例如非癌症药物名单（non-Cancer Drug List）上的治疗。

“在没有进行全面财务需求分析的情况下调降保障，可能导致意料之外的自付医疗账单”。在做决定前，应权衡附加险的益处与其长期成本，并咨询财务顾问。

6. 既然有保险付费，我还需要注意自己的使用情况吗？

是的，谨慎使用是集体责任。在门诊治疗即可的情况下选择住院，或纯粹为了索赔而接受不必要的治疗，这些都违背了医疗保单的初衷。

不必要的治疗会导致过度使用和过度索赔，进而推高所有投保人的医疗保健成本。

医疗保障依赖于风险共担原则；谨慎使用有助于分摊成本，让每个人的保障都更可负担。

7. 为什么保费持续上涨？

医疗通胀和人口结构变化。保费上涨主要由医疗通胀驱动，预计到2026年，新加坡的医疗通胀率将达到16.9%。

助长这一趋势的因素包括：

• 新加坡人口老龄化，
• 医疗技术的进步，
• 私立医院账单上涨，以及
• 过度消费和过度收费。

保险公司认为，这些不断上涨的成本必须反映在保费中，以保持保险池的长期可持续性。