IP附加险新规：有哪些变化，对您有何影响？

[新加坡] 综合健保计划 (Integrated Shield Plans, 简称IP) 及其附加险是新加坡最普及的保险产品之一。但许多投保人仍不清楚它们的实际保障范围。

《商业时报》将为您解析这些计划，以及卫生部 (MOH) 的最新规定将带来哪些变化。

什么是综合健保计划 (IP)？

IP是可选的私人保险计划，在新加坡强制性基本健康保险计划——终身健保 (MediShield Life) 的基础上提供额外保障。

终身健保主要覆盖津贴病房的大额住院费用，而IP则提供额外保障。根据不同计划，额外保障可能包括：

• 在私人医院接受治疗；
• 入住公共医院的更高级别病房；或
• 涵盖更广泛的专科医生和医疗程序。

目前有七家私人保险公司提供IP：AIA、Great Eastern、HSBC Life、Income、Prudential、Raffles Health Insurance和Singlife。

约71%的新加坡居民（约三百万人）拥有IP。

目前有七家私人保险公司提供IP：AIA、Great Eastern、HSBC Life、Income、Prudential、Raffles Health Insurance和Singlife。

约71%的新加坡居民（约三百万人）拥有IP。

什么是IP附加险？

附加险是IP的可选附加保障。其保费必须完全以现金支付，即不能使用保健储蓄 (MediSave) 支付。附加险旨在减少您在医院索赔时的自付费用。

附加险通常涵盖两种自付费用：自付额和共同承担额。

自付额是您在每个保单年度内，保险开始赔付前必须自行支付的固定金额。例如，如果私人医院的自付额为3500新元，您必须先支付账单中的首3500新元。卫生部按病房等级设定了最低自付额。

支付自付额后，您还需支付共同承担额。默认情况下，病人需支付剩余账单的10%。附加险通常将此比例降至5%，并设有上限。

SEE ALSO

Prudent planning, protected pockets

MOH scraps full-deductible IP riders to tame rising private healthcare bills

‘Don’t be Fomo’, wait for clarity on revised premiums before renewing IP riders: advisers

如今，三分之二拥有附加险的投保人享有“最高保障”：他们支付自付额，外加至少5%的共同承担额，上限为3000新元。

一些附加险甚至能全额赔付自付额。这些正是卫生部正在逐步取消的附加险。

为何要取消全额赔付自付额的附加险？

卫生部长 Ong Ye Kung 和卫生部长期以来一直警告存在“自助餐综合症”的现象——即病人在感受不到财务压力时，会更轻易地使用医疗服务。

卫生部数据显示，拥有附加险的私人医院IP投保人：

• 其索赔次数是无附加险者的1.4倍；以及
• 其平均账单金额高出1.4倍。

私人医院的账单也急剧上涨，从2019年的9100新元增至2024年的15700新元。

卫生部认为，取消全额赔付自付额的附加险是维持“成本纪律”、减少不必要入院、检查和留宿的一种方式。

卫生部的新规有哪些变化？

卫生部的改革意味着将不再允许销售全额赔付IP自付额的附加险。这项规定将从2026年4月1日起对所有新附加险生效；在11月27日至3月31日期间购买的附加险，必须在2028年4月1日前纳入新框架。

与此同时，在支付自付额后适用的年度共同承担额上限，将从3000新元翻倍至6000新元。

随着保障范围的缩小，卫生部预计新附加险的保费将下降约30%。

这对您有何影响？

持有现有全额赔付自付额附加险的消费者，在过渡期内将继续享有当前福利。

在2026年3月31日之前，消费者仍可按现有条款购买此类附加险，但保险公司必须提前告知他们即将到来的规则变更。在11月27日至3月31日期间购买全额赔付自付额附加险的投保人，最迟可沿用至2028年4月1日。

对于正在考虑是否转换计划的消费者，业内人士表示，一旦保险公司开始提供新设计的附加险，转换计划或许是值得的——特别是对于那些预计短期内不会住院的个人而言。

通过较低保费节省下来的钱，可以预留出来，以便在需要住院时支付自付额。

那些更常使用私人医院的人可能会感受到最大的影响，因为自付额将不再由保险全额覆盖。

相比之下，主要使用公共医院的人受到的影响会较小，因为津贴病房的自付额较低，且政府津贴依然可观。

与此同时，新的IP购买者从明年4月起将无法购买全额赔付自付额的附加险。

他们将必须在两种选择中做出决定：一是购买仅能部分覆盖自付费用的标准附加险，二是不购买附加险，这意味着他们需要全额支付自付额以及标准的10%共同承担额。