我记录了父亲的开销，以计算退休究竟需要多少钱

[新加坡] 大约五岁时，我曾向父亲承诺，等他退休后，我会为他买一辆粉红色的法拉利，并让他的银行户头里有数百万存款。

因此，当我上大学二年级时，他因健康问题不得不停止工作，那一刻的到来，远没有我们想象中那般隆重。

如今，父亲依靠一笔可观的退休金生活，这是他几十年来坚持储蓄的成果。

当我问父亲，要有多少钱才能安心退休时，他并没有一个确切的答案——毕竟他过去储蓄时，从未设定过一个明确的退休目标。

而另一方面，普遍的看法是将这个数字定在100万新元左右。

其他的估算则差异更大。一项DBS的研究估计，新加坡人若要满足“保守型需求”，可能需要55万新元；若要追求“向往的生活”，则需要130万新元。另一份HSBC的报告则发现，富裕的新加坡人可能需要139万美元（约177万新元）才能退休。

于是，我在家做了一个小实验。在两周的时间里，我记录了父亲的日常开销，想弄清楚一个人在退休后到底需要多少钱来维持生活。

日常生活开销

我父亲的职业是男装设计，但讽刺的是，你会发现他平时总是换着穿那几件Polo衫和百慕大短裤。

他向来不热衷于在物质享受上挥霍，退休后更是如此。因此，在我记录他开销的两周内，他的零售支出总额为零，这一点也不奇怪。

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然而，他最大的开销是在食物上。父亲告诉我：“在吃这方面，我愿意多花一点钱。”

平均而言，他每周在餐饮和食品杂货上的花费为194.60新元，相当于每月约778新元。

父亲的饮食习惯很固定：早餐是面包和咖啡，午餐和晚餐则是在小贩中心打包或在家自己做。他每周会和朋友或家人出去吃一次饭。

在运动方面，父亲会在他的乡村俱乐部游泳和使用健身房，每月的费用约为66新元。

其他月度开销包括水电费、汽油费和医疗费用。他的汽车和房子都已还清贷款，这意味着他无需支付每月的贷款分期。

总而言之，我父亲每月的开销约为1,522新元。

这还不包括旅游、房屋维修或庆祝活动等其他大额开销。

不过，一年中还有一些不那么频繁的重复性支出。汽车保养每六个月花费约1,800新元，父亲每年会参加大约两次邮轮旅行，每次花费约1,000新元。

将这些费用计算在内，他的年度总开销估计为23,864新元。如果退休生活为20年，那么总共需要477,280新元。

根据我在网上能找到的许多基准，这个数额是偏低的。我父亲也承认，他的生活服务产业群偏向节俭。

他的退休金来源

父亲的退休开销主要来自他银行户头里的现金储蓄。

多年来，父亲也定期为他的公积金 (Central Provident Fund, CPF) 退休户头进行充值。现在，他从公积金终身入息计划 (CPF LIFE) 中领取约500新元的每月入息。公积金终身入息计划是一项提供终身派息的国家年金计划。

父亲唯一的投资回报来源是一份他多年前购买的储蓄捐赠计划，这是一种结合了保险和储蓄功能的混合型产品。该计划现在会定期向他支付小额款项。

父亲说：“即使是在年轻的时候，我也害怕进行高风险的投资。”

我父亲那一代人不容易接触到金融教育或相关资源，他的储蓄策略也反映了这一点：风险低、不够多元化，但胜在稳定。

我的心得体会

虽然477,280新元对于退休生活而言似乎不多，但这笔钱足以支撑一种舒适而有规律的节俭生活，既无需过度挥霍，也不必省吃俭用。

然而，这个数字几乎没有为突发的医疗危机或比预期更长的退休生活留下缓冲空间。

而且，虽然这个数字对于今天退休、且拥有与我父亲相似的生活服务产业群的人来说可能是一个有用的参考，但对于像我这样可能在2060年或更晚退休的年轻人而言，这个数字无疑会随着通货膨胀而上升。

假设通货膨胀率为2%，我将需要大约105万新元才能维持与我父亲相似的生活服务产业群。

这意味着从现在到65岁，我每月大约需要储蓄2,200新元。但这个数字也需要结合具体情况来看。

我的薪水很可能会随着时间增长。我也计划进行投资，投资回报应该能减少我需要预留的现金数额。此外，我每月收入的很大一部分已经存入公积金，而公积金的利息将帮助我的部分退休储蓄实现增值。

话虽如此，我之前的计算并未完全涵盖一个巨大的不确定性：医疗保健费用。在新加坡，不断上涨的医疗费用已成为一个日益引人关注的问题，我们这一代人的生活成本和退休成本，可能与我们父母那一代截然不同。

但我学到的最重要的一课是，建立一笔可观的退休基金并不需要花哨的退休策略或复杂的投资组合。只要尽早开始并坚持储蓄，就能积累相当可观的财富。

退休似乎遥远得让人无法认真思考，但为它设定一个大致的数字，能让规划和储蓄变得更容易，也有望避免退休金不足的窘境。

更重要的是，这让退休目标感觉更具体、更容易实现。

当我为自己的养老金少了几分担忧之后，或许从现在到退休这段时间里，我也能存够钱为父亲买一辆新车（可能不是法拉利），让他在退休生活中享用。