如何为‘新加坡梦’构筑财务保障

每逢国庆日，新加坡人都会停下脚步，诵读信约，誓愿“建立一个民主社会……为我国实现幸福、繁荣和进步”。

本文是为国庆日而写的系列文章（共两篇）中的第二篇。第一篇文章探讨了许多新加坡人感受到的“金钱错觉”，并提出了一个问题：我们是否有能力享受自己所创造的财富？

对于先驱一代和立国一代而言，繁荣意味着找到一份工作、养家糊口和拥有自己的房子。然而，对年轻一代来说，繁荣则体现在一场关于“百万元国庆悖论”的焦虑讨论中。

在我们庆祝建国61年成功之际，三个不同群体的新加坡人正面临着关乎生存的财务压力。

每当我在活动中演讲时，我都会听到三种对同一问题的担忧。Z世代的毕业生觉得，在他们的职业生涯开始之前，就已经被高昂的成本排除在传统的“新加坡梦”之外。

中年转业的专业人士因为需要同时赡养年迈的父母和抚养学龄子女，而在财务上不堪重负。

而年轻家庭则正面临着新预购组屋和婴儿护理方面惊人的、长达数十年的成本压力。

这些担忧之所以存在，是因为财务保障不再是获得学位、购买组屋或每年加薪后就能自然而然实现的事情。它已经成为新加坡必须刻意规划和设计的目标。

新加坡梦并未消亡，但其实现指南亟需改写，必须融入理财知识的原则和“金钱世界” (Moneyverse) 的运作机制。

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今年的国庆日，爱国主义的最佳体现不仅仅是庆祝新加坡取得的成就，更是在下一个国庆日到来之前，巩固这三个群体新加坡人的财务状况。

第一组：Z世代毕业生

进入2026年职场的应届毕业生面临着严峻的期望与现实的落差。许多人在成长过程中相信，大学学位会自然而然地带来职业稳定和财务保障。

如今的劳动力市场告诉我们，游戏规则已经改变。人力部报告称，随着人工智能将常规工作自动化，雇主现在更加重视技能和相关经验。

商科毕业生的平均期望起薪为5000新元，但雇主提供的薪水仅接近4000新元。这一差距，加上高昂的生活成本和经济不确定性，导致近30.6%的大学应届毕业生拒绝了工作机会。

我对Z世代的建议是：立即开始建立你的财务安全网。一个24岁的年轻人拥有的最大资产是40年的复利效应。接受那份工作，因为拒绝市场水平的薪酬会拖延你的复利增值时间线。

然后，在发薪日设置一个定期的财路转账，自动将你总薪水的25%投入到收益率更高的选项中，例如高收益储蓄账户，或一个由低费用、派发股息的交易所交易基金组成的投资组合，并且这笔钱你绝不能动用。

通过在你的生活方式升级到与同龄人的咖啡馆消费习惯看齐之前这样做，每月4000新元的基本工资将能为你增加1000新元的净资产。这种机械化的习惯将在你30岁时为你建立起一个7万2000新元（不包括复利）的财务缓冲垫。

第二组：夹心层的中年转业的专业人士

没有哪个群体比今天处于30多岁和40多岁的中年新加坡人承担着更大的责任。

他们需要偿还房贷、赡养年迈的父母，并为孩子的教育和增益课程提供资金——同时还要担心自己能否退休。这种财务负担不是个人的，而是代际性的。

我对这些家庭的建议是建立一道“代际防火带”。在林业中，防火带可以防止一场野火吞噬整片森林。这个群体需要一个财务上的等价物。

不要再直接从你的薪水中每月给退休的父母发现金津贴。这笔现金既不能带来税务扣除，也无法提供可持续的退休福利。

相反，应该利用公积金的退休存款填补计划，为父母的退休户头进行现金填补。

虽然有一些资格要求，但许多家庭每年可获得高达8000新元的税务扣除。此举还能将资金置于新加坡政府担保的环境中，每年产生4%至6%的回报，并永久性地增加你父母每月的公积金终身入息计划派发金额。

这能为你自己的退休缓冲资金腾出现金，从而打破将财务依赖传给下一代的循环。

第三组：年轻家庭

新加坡是世界上拥屋率最高的社会之一。

然而，对于在2026年进入房地产市场的年轻夫妇来说，房屋的负担能力仍然是一个重大问题。全国四房式建屋发展局 (建屋局) 组屋的转售价格中位数为49万8000新元，五房式组屋为61万新元，而像女皇镇这样的成熟市镇单位价格则远超70万新元。

与此同时，许多人竭尽财力购买他们有资格购买的最大组屋单位，而不是选择一个能保留财务灵活性的单位。

我对这些家庭的建议是扭转这种思维方式。

不要为了最大化首付和最小化建屋局优惠贷款而用尽你整个公积金普通户头 (OA)。相反，你应该通过最大化你的普通户头和贷款之间的无风险利息差来增强家庭资产负债表。

在你的普通户头中保留2万新元，可以让你获得额外1%的利息（须符合政府标准）。这总计3.5%的无风险回报率超过了标准优惠贷款每年2.6%的利率，为你带来了正净利差。

这2万新元也可以作为你的住房应急基金，以应对暂时的失业或因病无法工作的情况。

对于一对购买四房式转售组屋的夫妇，如果月供为2200新元，两人的普通户头中共有4万新元，这笔储备金可以支付超过12个月的建屋局扣除额，而无需从个人银行账户中动用一分钱现金。

这样做可以将你每月的薪水解放出来，用于建立你的净资产。

重拾信约

新加坡的建国一代明白，幸福、繁荣和进步是建立在国家的宏观经济决策之上的。但个人的繁荣则是在家庭的微观经济选择中赢得的。

我们无法控制全球贸易动态或中央银行的货币政策转变。但我们可以控制如何分配下一份薪水，如何优化我们的公积金户头，以及如何管理家庭负债并教导我们的孩子关于“金钱世界” (Moneyverse) 的知识。

新加坡梦没有消失，而是与时俱进。年轻一代不会自动继承财务保障。但凭借理财知识，他们仍然可以建立不被恐惧、而是由财务信心所定义的生活。

每个新加坡人都在一个比以往更不确定的世界中前行。国家建设的下一章不应仅以国内生产总值增长或全球竞争力来衡量。

新加坡梦的核心在于创造足够的保障，让每一代人都有信心追求更远大的梦想。

作者是InvesUnited的合伙人，也是企鹅兰登书屋 (Penguin Random House) 出版的《Into the Moneyverse》一书的作者