如何为“新加坡梦”打造财务保障

每个国庆日，新加坡人都会停下脚步，诵读信约“建设民主社会……为实现国家之幸福、繁荣与进步”。

本文是国庆节特稿两篇系列中的第二篇。第一篇文章探讨了许多新加坡人感受到的“金钱错觉”，并提出了一个问题：我们是否有能力享受我们所创造的财富？

对于先驱一代和立国一代而言，繁荣意味着找到一份工作、养家糊口、拥有自己的住房。然而，对于年轻一代来说，繁荣却成了围绕“百万元国庆悖论”的焦虑对话。

在我们庆祝建国61周年之际，三组不同群体的新加坡人正面临着生存性的财务困境。

每当我在活动中发表演讲时，都会听到三种版本的同样担忧。Z世代的毕业生觉得，在他们的职业生涯开始之前，传统的“新加坡梦”对他们来说已是遥不可及。

夹在中间的“三明治”一代，即中年转业的专业人士，在经济上正承受着赡养年迈父母和抚养学龄子女的双重压力。

而年轻家庭则正面对着购买新预购组屋和婴儿护理方面惊人的、长达数十年的费用。

这些恐惧之所以存在，是因为财务安全感不再是获得学位、购买组屋或每年加薪后就能自然而然得到的东西。它已经成为新加坡必须刻意设计和规划的一部分。

“新加坡梦”并未消逝，但它的“说明书”亟需根据理财知识的原则和“金钱宇宙”的运作机制进行紧急重写。

SEE ALSO

The S$1 million National Day paradox: ‘money dysmorphia’ amid a wealth surge

What the world’s wealthiest family-backed organisations know about money and hype

在这个国庆日，爱国主义的最佳体现不仅仅是庆祝新加坡取得的成就，更是在下一个国庆日到来之前，巩固这三组新加坡人的财务状况。

第一组：Z世代毕业生

进入2026年职场的应届毕业生面临着期望与现实的严酷落差。许多人在成长过程中相信，大学学位会自然而然地为他们带来职业稳定和财务安全。

如今的劳动力市场却讲述了一个规则已变的故事。人力部报告称，随着人工智能将常规工作自动化，雇主现在更加重视技能和相关经验。

虽然商科毕业生的平均期望起薪为5000新元，但雇主提供的薪资仅接近4000新元。这一差距，加上高昂的生活成本和经济不确定性，导致近30.6%的应届大学毕业生拒绝了工作机会。

我对Z世代的建议是：立即开始建立你的财务安全网。一个24岁年轻人拥有的最大资产是40年的复利效应。接受那份工作吧，因为拒绝市场水平的薪酬会拖延你启动复利的时间线。

然后，在发薪日设立一个定期的财路转账，自动将你总薪水的25%转入收益较高的投资选项，例如由低费用、高股息的交易所交易基金组成的投资组合，并且你不会动用这笔钱进行消费。

在你的生活服务产业群扩展到与同龄人的咖啡馆消费习惯相匹配之前就这样做，4000新元的基准薪水每月就能为你创造1000新元的净资产。这种机械化的习惯将让你在30岁时，建立起一条7万2000新元（不包括复利）的财务跑道。

第二组：夹心层中年转业的专业人士

没有哪个群体比今天三四十岁、处于职业生涯中期的的新加坡人承担着更大的责任。

他们一边偿还抵押贷款、赡养年迈的父母、资助子女的教育和增益课程，一边又在担心自己能否退休。这种财务负担不是个人的，而是代际相传的。

我对这些家庭的建议是建立一道“防火带”。在林业中，防火带可以防止一场野火吞噬整片森林。这个群体需要的是财务上的等效措施。

不要再直接从你的薪水中每月给退休的父母现金津贴。这笔现金既不能带来税务扣除，也无法提供可持续的退休福利。

相反，应该利用公积金的填补退休户头计划（Retirement Sum Topping-Up Scheme），以现金填补你父母的退休户头。

虽然有一些资格要求，但许多家庭每年可获得高达8000新元的税务扣除。此举还能将资金置于新加坡政府担保的环境中，每年产生4%至6%的回报，并将永久性地增加你父母每月的公积金终身入息计划派息。

这能为你自己的退休储蓄释放出每月的现金，从而阻止财务依赖性代代相传的循环。

第三组：年轻家庭

新加坡是世界上拥屋率最高的社会之一。

然而，对于在2026年进入房地产市场的年轻夫妇来说，住房负担能力仍然是一个重大问题。全国四房式建屋发展局 (建屋局) 组屋的转售价格中位数已达到49万8000新元，五房式组屋为61万新元，而像女皇镇这样的成熟组屋区的单位价格则远高于70万新元。

与此同时，许多人倾尽财力购买他们有资格购买的最大面积的建屋局组屋，而不是选择能保留灵活性的单位。

我对这些家庭的建议是扭转这种思维。

不要用尽你公积金普通户头（OA）的全部存款来最大化首付，从而最小化你的建屋局优惠贷款。相反，你应该通过最大化你的普通户头和贷款之间的无风险利息差来增强你的家庭资产负债表。

在你的普通户头中保留2万新元，可以让你获得额外1%的利息（须符合政府标准）。这总计3.5%的无风险回报率超过了每年2.6%的标准优惠贷款利率，为你带来了正的净利差。

这2万新元也充当了你的住房应急基金，可以帮你安然度过暂时的失业或因病无法工作的时期。

对于一对购买四房式转售组屋、月供2200新元、两人普通户头中共有4万新元的夫妇来说，这笔储备金可以支付超过12个月的建屋局扣除额，而无需从你们的个人银行账户中动用一分钱现金。

这样做可以释放你每月的薪水，用于建立你的净资产。

重申信约

新加坡的建国一代明白，幸福、繁荣和进步是建立在国家的宏观经济决策之上。但个人的繁荣，则是在家庭的微观经济选择中赢得的。

我们无法控制全球贸易动态或央行的货币政策转变。但我们可以控制如何分配下一份薪水，如何优化我们的公积金账户，以及如何管理家庭负债并教导我们的孩子关于“金钱宇宙”的知识。

“新加坡梦”并未消失，而是与时俱进了。年轻一代不会自动继承财务安全感。但凭借理财知识，他们仍然可以建立起不被恐惧定义，而是由财务自信定义的生活。

每个新加坡人都在一个感觉比以往更不确定的世界中航行。国家建设的下一个篇章，不应再仅仅以国内生产总值的增长或全球竞争力来衡量。

“新加坡梦”的真谛在于创造足够的安全感，让每一代人都有信心去追求更远大的梦想。

作者是 InvesUnited 的合伙人，也是企鹅兰登书屋 (Penguin Random House) 出版的《走进金钱宇宙》(Into the Moneyverse) 一书的作者