Manulife为单一客户签发创纪录的3亿美元人寿保险保单

【新加坡】Manulife新加坡公司为单一客户签发了一份价值3亿美元的人寿保险保单，这可能是迄今为止在新加坡乃至整个区域内价值最高的保单。

此项销售反映了高净值（HNW）家庭中一种新兴但日益增长的趋势，即使用保险进行遗产和继承规划。这一发展对行业意义重大，因为各方正激烈竞争，以期在利润丰厚的高净值业务中分一杯羹。

这一趋势的背景是，亚太地区正在发生一场大规模的代际财富转移，预计规模达5.8万亿美元。这可能为金融服务领域带来巨大机遇，包括银行、财富与税务咨询，以及法律和信托服务。

这一活跃趋势也反映在总部设在新加坡的家族办公室数量的增长上。截至2024年底，此处的单一家族办公室（SFO）数量超过2000家，比一年前的1400家增长了43%。

新加坡本身的高净值和超高净值人士数量也在增长。Knight Frank预计，超高净值人士（定义为净资产至少3000万美元的人士）的数量将从2022年的约4498人增至2027年的5300人。

Manulife新加坡首席执行官Benoit Meslet表示：“随着更多高净值家庭将保险视为其财富策略的一部分，购买更大额保单已成为一个更广泛的趋势。”

他补充道：“在未来二十年，随着数万亿美元的财富从第一代财富创造者转移给他们的家人，客户们正在寻找稳定的平台来支持这一过渡。”

Meslet指出，人寿保险在高净值家庭中的渗透率“仍然相当低”。“虽然市场可能尚处于起步阶段，但产品认知度正在提高，因为更多家庭开始认识到保险的独特优势。”

在过去12个月里，Manulife签发了25份个人保单，每份价值均超过5000万美元。从2024年到2025年，此类保额超过5000万美元的保单销售额增长了40%。

Meslet说：“我们预计这个市场每年将实现两位数的增长。许多高净值家庭资产丰厚但现金不足，因为财富通常被锁定在非流动性资产中。保险提供流动性，这样他们就不必在压力下出售资产，并且可以做出最佳决策。”

Manulife售出的保单，包括这份3亿美元的计划，都属于指数型万能人寿保险（IUL）计划，这是目前市场上最受欢迎的高净值人士保单类型。

在IUL计划中，客户的保费被分为两个账户。一个是固定账户，赚取固定回报率。第二个是指数账户，客户可以从中选择一系列指数敞口。指数账户通常享有零的保底收益，保护客户免受损失，但根据指数的不同，其上行收益也可能设有上限。

保险适用于遗产和继承规划，因为客户可以即时创造遗产，并且赔款无需经过遗嘱认证程序。这意味着在身故后能立即获得流动资金。

家庭也将其用作继承人的遗产均衡工具，以补充商业利益和房地产等非流动性资产的分配。公司也可以将其用作关键人物保险，以确保业务的连续性。

高净值领域的保险公司需要具备强大的承保能力以及一个能够评估风险的核保团队。Meslet说：“你还需要有非常强大的再保险合伙业务，这是我们过去15年来一直在建立的。”

Manulife声称自己是高净值领域的先驱。公司于2010年推出了首款万能寿险产品，并于2017年引入了投资连结型万能人寿保险。2019年，公司推出了首款IUL产品。

对于大额保单，从申请到保单签发通常需要两个月时间。Meslet说：“客户需要从多个角度获得建议。他们需要了解税务影响、如何构建财富、以及赔付方式。通过在我们的许多流程中应用人工智能，我们已经大幅缩短了这一时间。”

关于高净值保险市场的规模，行业数据很少。但总部位于英国的Utmost Group委托NMG在2024年进行的一项研究发现，在总额达28万亿英镑的高净值可投资资产市场中，保险财富解决方案目前仅占2%，即5430亿英镑（9281亿新元）。

渗透率低主要是由于客户的认知或理解有限；客户通常依赖专业的财务顾问或经纪人来解释解决方案和益处。

Utmost Group在一份报告中表示：“因此，配售能力，即具备适当资格和执照的顾问的数量和生产力，是市场分销和渗透的一个限制性因素。”

通过将渗透率从目前的2%提高到3%，全球高净值国际人寿保险市场可增加超过2400亿英镑的额外资产，使市场规模增长50%，并超过8000亿英镑。