为什么在超高龄的新加坡，长期护理应成为退休规划的一部分

新加坡距离成为“超高龄”社会仅有数月之遥，这一转变日益要求我们重新思考长期护理和退休规划的内涵。一份准备更充分的长期护理计划，将为更舒适的退休生活奠定基础，尤其是在我们晚年健康状况可能下降的时候。

到2026年，每五个新加坡人中就将有一位年满65岁或以上。这一里程碑反映了数十年来医疗保健和人均寿命的进步，但同时也标志着我们的生活、工作以及照顾自己和彼此的方式将发生根本性转变。

退休不再是工作后短暂的篇章。对许多人来说，退休生活如今长达20至30年，并且必须考虑到不断上涨的医疗成本、失能的可能性，以及有尊严地独立老去的愿望。

随着这一转变，许多新加坡人会发现自己越来越需要在代际责任之间取得平衡——既要抚养子女，又要照顾年迈的父母，同时还要为自己的晚年做好规划，以免让子女和后代在毫无准备的情况下承担同样的重担。

长期护理为何至关重要

最近的终身护保（CareShield Life）计划增强措施是值得欢迎的一步，但这也凸显了及早规划长期护理的必要性。根据卫生部（MOH）的数据，每两名65岁的健康新加坡人中，就有一人可能在有生之年出现严重失能——其定义为在洗澡、进食或行动等至少三项日常生活中需要他人协助。

人们普遍误以为这类失能通常只发生在老年人身上。但实际上，中风、癌症、受伤、感染和意外事故等情况都可能导致失能，并可能影响到任何人。

Singlife从2010年到2024年的理赔数据显示，长期护理保险的平均索赔期为10年，其中最长的索赔人持续索赔超过15年。卫生部透露，终身护保计划的索赔人年龄跨度为30至93岁，中位年龄为52岁，这表明约半数索赔人处于三四十岁的年龄段。

这与我们在Singlife的数据相符。我们最年轻的索赔人年仅32岁，这凸显了长期护理是一项真实存在的风险，它可能在人生的任何阶段打乱生活，给几代家庭带来情感和财务上的压力。

其财务影响可能相当巨大。虽然许多新加坡人为日常退休开支做预算，但很少有人考虑到不断上涨的长期护理费用——这笔通常不易察觉但数额可观的开销，平均每月接近3000新元。这相当于自2018年以来，平均通货膨胀率为4%。根据Singlife的调查数据，该费用已从每月2324新元上涨至2952新元。

Singlife的研究显示，每10名新加坡人中只有6人已采取积极措施进行规划，而有一半的人低估了相关费用。终身护保计划每月最高派发约662新元，提供了基础保障，但这笔钱不大可能覆盖所有开销。虽然政府补贴可以减轻保费负担，但个人和家庭仍需通过储蓄、保险或其他方式来弥补资金缺口，有时甚至需要长期如此。

严重失能不仅影响个人，更波及整个家庭。随着人口老龄化以及健康寿命与预期寿命之间的差距扩大，护理负担将落在更少的工作年龄成年人身上，而成本和复杂性却在不断增加。

2013年，每名老年居民对应六名工作年龄居民。如今，这一比例已缩减至3.5，预计到2030年将进一步降至2.7。分担责任的人手越来越少，使得个人为退休和护理做好准备比以往任何时候都更为关键。

加强退休规划韧性的步骤

从积极的方面来看，我们可以采取切实、主动的措施来做准备。首先，退休规划可以围绕以下五个关键支柱展开：

• 及早优先保障：定期检视医疗和失能保险。这包括全国性的终身护保计划和私人附加计划，这些计划长远来看有助于为不断上涨的护理费用提供基本保障。
• 为健康配置储蓄：考虑到护理需求，预留出一部分个人储蓄、保健储蓄（MediSave）和应急基金。
• 了解可用支持：熟悉可利用的工具，如政府补贴、保健基金（MediFund）和经济状况调查机制，以便在需要时知道如何利用这些资源。
• 善用社区服务：了解有哪些非政府组织和本地机构提供支持和服务，这些可以作为正式护理安排的补充。
• 进行坦诚的家庭对话：这对于弥合护理需求与实际成本之间的差距至关重要，尤其是在需要长期或密集护理的情况下。尽早讨论护理偏好、角色分工和财务期望，以确保在需要做决定时思路清晰，减少不确定性。

保障我们的未来

随着新加坡进入超高龄时代，退休规划必须与时俱进，将长期护理纳入其中。这不再仅仅是构想舒适的生活方式，更是为我们自己或我们所爱之人将来不可避免需要的护理做好准备。

政府最新的终身护保计划增强措施令人鼓舞。但这些措施也清楚地表明，成本正在上涨，等到晚年再采取行动将使选择受限。积极主动的规划对于保持独立、减轻亲人压力和确保财务稳定仍然至关重要。

长期护理规划不仅关乎购买保险，更关乎远见、协作和准备。家庭、社区和保险公司在创建一个可持续且充满关怀的护理生态系统中都扮演着重要角色。通过今天采取行动，新加坡人可以更有信心地迎接未来。

现在就是行动的时刻。衰老是必然的，但我们能做多充分的准备，仍掌握在自己手中。

作者是Singlife集团首席执行官