印尼与中印实现二维码支付联通，角力亚洲数字支付市场

【雅加达】在与中国实现支付联通数月后，印尼正将其国家二维码支付系统的覆盖范围扩大至印度，以期在亚洲快速增长的跨境数字支付流中占据更大份额。

该连接计划于2026年底前完成，届时将把印尼的标准二维码支付系统（Quick Response Code Indonesian Standard, QRIS）与印度的实时银行支付网络“统一支付接口”（Unified Payments Interface, UPI）连接起来。

这将允许两国消费者和商户使用其现有的银行和电子钱包应用进行付款和收款。

加上今年4月与中国启动的支付连接，QRIS将处于亚洲三大二维码支付市场的交汇点。

这些支付连接可以为印尼数百万商户（其中大部分是小企业）带来更多来自中国和印度游客的消费。此举也支持了雅加达推动更多跨境支付使用本币结算的努力，从而削减成本，并减少对全球银行卡网络和美元的依赖。

Redseer Strategy Consultants的合伙人Roshan Raj Behera表示，印尼已成为亚细安在跨境二维码支付领域最具雄心的参与者之一。他说：“印尼在QRIS扩张速度方面表现突出。”

印尼总统Prabowo Subianto最近在雅加达与印度总理Narendra Modi会谈时表示，连接QRIS和UPI的工作正在取得进展，该跨境支付网络的目标是在今年年底前上线。

与印度计划中的支付连接，标志着印尼在构建基于本币和二维码技术的区域支付生态系统方面迈出了最新一步，旨在减少对传统银行卡网络的依赖，并降低消费者和商户的交易成本。

新加坡和泰国是早期的先驱，其PayNow与PromptPay的连接为该地区树立了标杆。

然而，Roshan指出，印尼已迅速将QRIS从2019年推出的国内标准，扩展为一个遍布东南亚以及亚洲和中东市场的支付网络，其中包含了已上线和计划中的支付连接。

放眼东方

在向印度扩张之前，印尼央行已于今年4月启动了与中国人民银行的跨境二维码支付互联互通。作为东南亚最大的经济体，印尼此举旨在将其QRIS与亚洲最大的支付生态系统连接起来。

根据该安排，印尼旅客可以使用支持QRIS的电子钱包和银行应用，在中国扫描超过8000万个支付宝和银联的二维码进行支付。

同时，使用支付宝或银联应用的中国游客可以在印尼全国超过4000万个QRIS商户处付款，其中大部分是微型和中小型企业（MSMEs），这类企业占全国企业总数的99%以上。

中国是全球最大的二维码支付市场，每天处理超过12亿笔移动和二维码交易，而印度的UPI每天处理超过4亿笔交易。

相比之下，印尼的QRIS每天处理约1.7亿笔交易。

Roshan表示，尽管在境内支付量上，中印两国都远超印尼，但印尼有机会通过互联互通脱颖而出。

他补充道：“中国在境内规模和贸易相关支付量方面将保持领先。印尼更大的机遇在于互联互通。”

与由支付宝和微信支付等大型平台主导的中国二维码生态系统不同，QRIS在设计之初就被定位为适用于所有银行和数字钱包的通用国家标准，这使其更容易与海外支付系统连接。

该框架还支持直接的本币结算，减少了外汇成本以及对美元等第三方货币的依赖。

迅速激增

自近七年前推出以来，随着消费者和商户日益接受数字支付，QRIS用户已迅速增长至超过6200万。

除中国外，QRIS的国际业务版图已扩展到多个亚细安市场，以及日本、韩国和沙特阿拉伯。

跨境二维码支付的迅速扩张已转化为更高的使用率。

印尼央行数据显示，在2026年前五个月，跨境QRIS交易额同比增长380%，达到2.71万亿印尼盾（约合1.51亿美元）；交易量则增长339%，达到206万笔。

外国游客的交易活动占了绝大部分，入境交易额达到2.25万亿印尼盾，占总额的83%。

其中，马来西亚用户贡献了最大份额，占58%，其次是中国游客，占39%。与此同时，印尼民众在海外使用QRIS消费了4660亿印尼盾，马来西亚和泰国是首选目的地。

印尼央行副行长Filianingsih Hendarta将跨境QRIS交易的急剧增长归因于跨境流动性的增强、旅游业的持续复苏，以及印尼央行与其海外同行之间支付互联互通合伙业务的拓展。

机遇之窗

业内人士表示，跨境二维码支付的好处不仅限于便利性。

印尼电子钱包Dana的首席执行官Vince Iswara表示，消费者和游客可以享受到更快、成本更低的交易，减少对现金的依赖；而小企业则可以接受数字支付，无需支付传统银行卡网络收取的高昂费用。

Dana是印尼最大的电子钱包平台之一，为超过2亿注册用户提供服务，每天处理约7000万笔境内交易。

对于商户而言，印尼的QRIS网络也相对便宜。大多数企业为QRIS交易支付0.7%的商户折扣率，远低于信用卡网络通常收取的费用。

较低的成本推动了微型和中小型企业（MSMEs）对QRIS的采用，而这类企业构成了QRIS商户的绝大多数。

Iswara表示，最近与中国启动的支付连接不仅为印尼旅客带来了机遇，也为数百万寻求海外客户的本地企业创造了机会。

Iswara在接受《商业时报》采访时表示：“我们认为这是印尼走向海外的一个机会。”

Iswara说，除了旅游业，跨境二维码支付最终可能使印尼的微型和中小型企业通过支持二维码的支付方式，直接向海外消费者销售产品。

鉴于两国之间广泛的贸易关系和汇款流，中国市场尤其代表着一个重大机遇。

“目前，中国是印尼出境汇款的最大目的地，”他说。“通过这种互联互通，交易成本变得更加低廉，同时也有助于我们增加来自中国的入境消费。”

Dana预计，中印支付通道将推动其跨境交易实现三位数的增长，但该公司拒绝提供详细的预测数据。

Iswara补充说，增长率“将远高于100%”。

超越双边合作

来自Redseer的Roshan表示，亚洲不断扩张的二维码支付网络面临的下一个挑战，将是超越双边协议的模式。

他指出，虽然国与国之间的支付连接有助于建立交易量和信任，但每开辟一条新的通道，都需要进行独立的技术整合、签订法律协议、制定合规标准以及安排外汇结算。

随着更多国家的加入，这可能使系统难以扩展。

“长期的解决方案是一个多边网络，”Roshan说。他提到了国际清算银行的Nexus项目，该项目将允许各国一次性连接到一个共同平台，而无需单独协商双边连接。

“如果到2031年，该地区仍然主要依赖国与国之间的双边连接，那将意味着支付基础设施未能跟上机遇的步伐。”